総量規制対象外のおすすめカードローンは？総量規制以上借りる方法

貸金業の法律である総量規制は、社会問題となっていた多重債務を解決するための策として2010年に施行されました。

総量規制は、個人が貸金業者から借り入れできる上限を年収の3分の1までに定めている法律です。

総量規制以上の借り入れはできません、というよりも総量規制以上の貸付を行った消費者金融が罰せられるため審査は慎重に行われています。

しかし、すべての場合において総量規制が適用されるのではなく、総量規制対象外となるローンもあります。

一番のおススメは金利の低さが人気！総量規制対象外のアイフルおまとめMAX

おまとめローンは総量規制の例外です。消費者金融の総量規制対象外のおまとめローンの中でも最もおすすめなのはアイフル。その理由をご紹介します。

• アイフル利用経験者なら金利が低い
• 最短即日融資が可能
• カード発行でATMから返済ができる

あなたはどっち？「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の基本データ

アイフルのおまとめローンは2種類があります。

いずれも満20歳以上の安定した収入がある方が利用条件となっており、パートやアルバイトの方も申し込みができます。

アイフルを利用したことがある方、現在利用中の方は金利が低く設定されています。

違いがあるのは金利のみとなっており、使い方等に変わりはありません。

アイフルおまとめローン申し込みの流れ

1. ネット申し込みと電話連絡
2. 仮審査
3. 本審査
4. 契約と融資実行
5. カード発行

ネット申し込み後、アイフルに電話をして「おまとめローンの申し込み」であることを伝えます。

通常申し込みではないと伝えなければ他社借り入れが複数ある状態での審査が開始されます。

必要書類

• 本人確認書類
• 収入証明書類

インターネット契約ならオンラインのアップロードで提出ができますが、店舗契約も可能です。

来店できれば即日おまとめが可能に！

自動契約機ではおまとめローンの契約はできません。有人店舗での契約ができます。

自動契約機ほどの設置数ではありませんが、お近くにアイフルの有人店舗がある方は、契約を来店で行うと最短即日のおまとめが可能です。

追加借り入れができないけれどカード発行でATM返済もOK

おまとめローンは返済専用です。そのため追加融資を行うことはできませんが、アイフルのおまとめローンは返済専用のカードが発行されます。

基本の返済方法は毎月自動引き落としですが、アイフルATMや提携ATMからの随時返済もできます。

アイフルのお申込みはコチラ

総量規制対象外のおまとめローン

おまとめローンはアイフル以外にも大手消費者金融が用意しています。すべての消費者金融が用意しているわけではありませんが、現在は銀行カードローンでのおまとめができないため、消費者金融のおまとめ専用ローンが活用できます。

返済専用カード発行！プロミスのおまとめローン

• 来店必須
• 審査が早く即日おまとめが可能
• 返済専用カードが発行される

プロミスのおまとめローンはネット申し込みはできません。自動契約機かお客様サービスプラザ（店頭窓口）からの申し込みとなります。

金利は6.3％～17.8％と高めの設定ですが、返済専用カードが発行されるため毎月の自動引き落としの返済のほか追加返済も自由に行えます。

おまとめ専用！アコムの総量規制に基づく借り換えローン

• 原則来店契約
• 最短即日おまとめ可能
• 返済専用カードが発行される

アコムの借換え専用ローンは金利が7.7％～18.0％です。契約手続きには店頭窓口かむじんくん（自動契約機）に来店をしますが、来店できない場合には郵送での契約も可能です。

総量規制内ならカードローンでもおまとめができる

総量規制以上の借り入れはできませんが、総量規制内であれば通常のカードローンを使った一本化もできます。

借り入れ件数が少ないこと、借り入れ総額が小さいことなどいくつかの条件はありますが、おまとめローンとは違ってカードを使って返済も借り入れもできるという大きなメリットがあります。

長期無利息を有効活用！総量規制対象外はないけれども使えるレイクALSAのカードローン

• 選べる2種類の無利息期間
• 提携ATMもすべて手数料無料
• 最短即日融資可能

レイクALSAには30日間の無利息（借入額の全額）と、180日間の無利息（借入額のうち5万円まで）のサービスがあります。また提携ATMも利用手数料が無料となっており、利息以外の費用を抑えることができるカードローンです。

総量規制対象外はないけれど、バレない申し込みはSMBCモビット

• 郵送なし、電話なしのWEB完結
• 最短即日融資可能

SMBCモビットの最大の特徴といえば「バレないキャッシング」です。消費者金融の中ではもっともばれにくいカードローンの理由は、カードレスキャッシングのため自宅への郵送物がなく、勤務先への電話連絡もありません。

総量規制を超える借り入れをしてしまったらどうなる？

消費者金融を利用している限り、総量規制があり以下の場合に収入証明書類の提出が必要になるため年収の3分の1以上を通常のキャッシングで借りることはできません。

• 希望額が50万円超
• 希望額と他社からの借り入れを合算して100万円超

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しかし、収入が減ったなどの理由で年収の3分の1のラインが変わる事があります。

例えば年収300万円の方であれば、年収の3分の1は100万円となり、これが総量規制の上限です。

この段階で100万円まで借り入れていたとします。

収入が減って年収200万円となれば、年収の3分の1が約67万円となり、これが総量規制の上限です。

すでに借り入れている100万円と、下がった総量規制の上限67万円との差額33万円が発生しました。

この場合には一括返済をする必要はありません。新規融資が停止となり返済専用となります。

総量規制対象外のローンって何？

貸金業法にある総量規制は、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠など個人貸付に適用される法律です。そのためすべてのローンが総量規制の対象となるわけではありません。

銀行のフリーローンは総量規制対象外

銀行では目的別ローンがあります。住宅ローンや自動車ローン、教育ローンも目的別ローンという大きなくくりのひとつです。

資金使途は限られるものの、カードローンではなく証書貸付の低金利で融資が受けられるフリーローンもあります。

銀行の目的別ローンやフリーローンは大きな金額になることが一般的であり、そもそも銀行は貸金業ではないため総量規制の対象ではありません。

銀行カードローンは総量規制を自主導入している

2018年、銀行カードローンの審査が大きく変わりました。

即日融資ができなくなり、審査の項目に警察庁へのデータ照会が加わっています。

その原因となったのが銀行カードローンによる過剰貸付と多重債務問題。そのため銀行カードローンは大きな貸付やおまとめは現在行っておらず、消費者金融と同様に年収の3分の1程度を上限としている傾向があります。

消費者金融のカードローンは総量規制の対象

総量規制は貸金業法の法律です。

対象となるのは、「貸金業者の個人向け貸付」となっており、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシング枠があります。

まとめ

総量規制対象外のおまとめローンを利用するときには、しっかりとした比較が必要です。

最大手のプロミスが意外にも来店が必須であったり、充実したサービスが魅力のレイクALSAが実はおまとめローンの取り扱いがなかったりと、通常のカードローンとはまったく違った内容です。

また、おまとめローンを利用中には新規申し込みやあたらな借り入れはできないためしっかりと計画を立てて考えましょう。