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絶対借りれるカードローンはある?ほぼ借りれる金融業者は存在するのか

 2018/10/17 カードローン   21,321 Views
絶対借りれるカードローンはある?

消費者金融のカードローンも銀行カードローンも、さらには中小消費者金融の審査にも通らない方がいます。絶対に審査に通らない方の理由は3つ。

  • 収入がない無職
  • 現在他社からの借り入れを遅延中
  • 総量規制に達している

返済ができることがカードローンの審査に通る最大にして唯一ともいえる条件です。収入がなかったり、他社からの借金の返済ができない状況であればカードローンの審査には絶対通ることができません。

ということは、「収入があり、他社からの借入を延滞しておらず、総量規制に達してない」のであれば、絶対借りられるカードローンとなるのでしょうか?

消費者金融のカードローンなら絶対借りれる?

3つの条件がクリアできれば審査は難しくない

大手消費者金融は銀行カードローンよりは審査が優しいと言われています。
大手3社の審査通過率は平均的に50%弱、つまり、2人に1人は審査に通り、お金を借りることができるのです。

審査通過率 2017年4月
〜2018年3月
2018年4月
〜2019年3月
2019年4月
〜2020年3月
アイフル 45.6% 45.3% 43.7%
プロミス 45.4% 45.1% 44.8%
アコム 44.8% 44.0% 43.6%

3つの条件がクリアできれば審査は難しくない

基本的な3つの条件がクリアできていれば難しい審査ではありません。

①20歳以上の成人

中小消費者金融の学生ローンであれは18歳以上で借りられるところもありますが、基本的に消費者金融のカードローンは20歳以上の成人を対象としています。年齢の上限はカードローンによってさまざまですが69歳までというのが一般的です。

消費者金融 年齢条件
プロミス 20歳以上69歳以下
アコム 20歳以上69歳以下
レイクALSA 20歳以上70歳以下
アイフル 20歳以上69歳以下
SMBCモビット 20歳以上69歳以下

②パートアルバイトでも安定した収入があれば借りれる

安定した収入といえば基本給のある正社員が思い浮かびますが、大手消費者金融ではパートやアルバイトでも勤続年数が半年以上であれば安定した収入として判断されています。

もちろん勤続年数が長ければ長いほど審査には有利です。返済をしていくためには勤続年数が長い(今後も収入を得られる)ことがポイントになります。

③過去と現在の借金で遅れがない

個人信用情報機関に大手消費者金融が過去と現在の債務状況を照会します。

  • 他社からの借り入れがどの程度あるのか
  • 返済が遅れている借金はないか
  • 過去にブラックとなる履歴がないか

この3つを主に重要視しています。

大手消費者金融では、下記のような方は審査には絶対通りません。

  • 他社借り入れ3社以上
  • 他社への返済遅延中
  • ブラックになっている
上記①~③の条件にクリアしていれば借りれる可能性は確かに高いですが、かといって審査は受けてみなければわかりません。審査がある以上、絶対借りれるカードローンというのは存在しませんので注意しましょう。

中小消費者金融なら絶対借りれる?

審査が甘い、ブラックだけど審査に通ったなどの口コミを見つけるとたいていはそこは中小消費者金融です。なぜなら中小消費者金融は独自の審査システムを使っており、「審査で重要視しているのは現在の収入状況」だからです。

中小消費者金融19社に実際に問い合わせて調査した結果によると、ブラックの可能性があっても現在の収入が安定していて返済ができる状況にあれば相談可能としているところがほとんどでした。

また、他社借り入れ件数も4社までは対応している中小消費者金融がほとんどです。

詳しくは以下の関連記事をご覧ください。

審査の甘さは、金利の高さやサービスの低さに通じます。今、ブラックや他社借り入れ件数が多く大手消費者金融の審査には通らないだろうという状況であれば中小消費者金融なら期待ができます。

審査落ちでもお金を借りたい場合に検討したい消費者金融・街金5社

審査があるため絶対借りれるわけではありませんが、大手の審査で落ちてしまった方は以下のような中小消費者金融を検討してみましょう。いずれも全国対応可能です。

消費者金融 金利 借入限度額
セントラル 4.8%〜18.0% 300万円
アロー 15.00%〜19.94% 200万円
フクホー 7.30%〜18.00% 200万円
フタバ 14.959%〜17.95% 50万円
スカイオフィス 15.0%〜20.0% 50万円

セントラル

セントラルは全国対応の中堅消費者金融の中でも特に大手に近い利便性の高いサービスを提供しています。

  • ローンカードが発行されて全国のセブン銀行ATMでも取引可能
  • 30日間金利0円サービス
  • 平日14時までのネット申し込みで最短即日融資可能
  • 自動契約機からの申し込みも可能

アロー

アローは名古屋に本社がありますが来店不要で全国対応可能、ネット申し込みで審査最短45分と中小の中でも審査が早く即日融資の可能性が高い消費者金融です。他社借入4社まで対応する柔軟な審査ですが、他社借入遅延中の方は契約できません。借り換えローンにも対応しています。

フクホー

フクホーは、大阪難波に本店を構える関西では名前の知れた老舗の消費者金融です。全国対応で来店不要の即日融資が可能ですが、実際には半日程度が最短で翌日になる場合もあります。ブラックでも相談は可能で、借り換えローンにも対応しています。

フタバ

キャッシングのフタバは平日16時までの審査完了で来店不要の即日融資に対応しています。30日間利息0円サービスがあるほか、女性の方も安心して利用できるレディースキャッシングがあります。他社借入は4社まで対応していてブラックでも相談可能です。

スカイオフィス

スカイオフィスは福岡にある少額キャッシング向けの消費者金融です。来店不要で14時までの申し込みで即日審査が可能ですが、実際には審査に時間がかかるなど即日融資できないケースも多いようです。ブラックでも現在の収入によって相談可能です。

借金を1本化したいならおまとめ対応の消費者金融2社

大手では難しいけれど借金をおまとめしたいのであれば、おまとめ対応の中小消費者金融を検討しましょう。

消費者金融 金利 借入限度額
中央リテール 10.95%〜13.0% 500万円
ユーファイナンス 7.3%〜15.0% 700万円

中央リテール

中央リテールはおまとめローン専門の消費者金融です。他社借入は5社以上かつ200万円以上の方が対象で、融資までは最短1日、上限金利が13.0%と大手消費者金融のおまとめローンより低金利なのが特徴です。

地方に支店はなく、店舗は東京の1店舗のみですが、契約時は来店が必要なため対象エリアに以下の制限があります。融資対象地域(宮城、山形、福島、茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川、新潟、富山、山梨、長野、岐阜、静岡、愛知、三重、京都、大阪)

ユーファイナンス

ユーファイナンスは100万円からの大口ローン専門消費者金融です。借り換えローンと不動産担保ローンを取り扱っています。

本社は東京で、申し込みは予約制になっており来店審査が行われます。そのため、申し込み可能エリアは東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県、茨城県、栃木県、静岡県、群馬県、山梨県となっています。

銀行カードローンは審査が厳しい

銀行カードローンで絶対に借りれるというところはありません。かねてより社会問題として取り上げられていた過剰貸し付け問題がついに動き出し、2018年1月から銀行カードローンの審査が変わったからです。

2018年1月から銀行カードローンの審査がより精密になりました。そして、銀行カードローンでは銀行の審査以上に保証会社による審査が厳しいという現状があります。

銀行カードローンが厳しくなった理由は、これまでは4つの項目が審査の軸になっていましたが、

  • 銀行の審査
  • 保証会社の審査
  • 個人信用情報機関への照会
  • 在籍確認

ここにもう一つ「警察庁へのデータベースに照会」という手続きが入ります。警察庁への照会は詐欺などの犯罪のための利用を防ぐためとされています。これによって、銀行カードローンは即日融資が不可能となりました。

そもそも銀行カードローンの審査では、銀行以上に保証会社による審査が厳しいとされています。保証会社は代理で返済しなくてもよいように審査をしています。

保証料をもらって銀行から保証業務を引き受けているものの、実際には融資をしていないお金です。その代位弁済を行わなくても済むように審査は慎重に行われています。

そのため、銀行カードローンの審査では次の4つのことが重要視されています。

  1. その銀行系列で返済の遅れをしたことがない
  2. 保証会社の系列で返済の遅れをしたことがない
  3. 他社からの借り入れ状況が少ない
  4. ブラックではない

銀行カードローンが絶対借りれないというわけではありません。20歳以上である、安定した収入がある、銀行でも消費者金融でもブラックになっていない、過去や現在の債務がホワイトであるという4つの条件がクリアできていれば銀行カードローンも難しい審査ではありません。

借りれるカードローンがないなら融資より債務整理の検討を

借りられるカードローンがなく、返済に困っている状態であれば債務整理を検討しましょう。

絶対借りれるカードローンを探す理由が今ある借金の支払いのためというのであれば、新たな借入先を探しても結局は問題を先延ばしにするだけです。

債務整理には自己破産のほか、任意整理など複数の方法があります。方法によっては自身の財産を処分することなく、借金を減らせる可能性があります。

絶対借りれる消費者金融は闇金?個人融資にも注意

「絶対に借りれる」などという文言をインターネットで検索すると、ブラックでもOKなどといった謳い文句の金融機関がでてきますが、そもそもこのキャッチコピー自体が違法です。

正規の消費者金融では貸金業法において、下記のように誇大広告の禁止が定められています。

(誇大広告の禁止等) 第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。電子政府の総合窓口 e-Gov「貸金業法 第16条(誇大広告の禁止等)」

絶対借りれる消費者金融は闇金

どうにかしてお金を借りたい、多重債務で審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探しているというとき、「絶対借りれる」と聞くとつい利用したくなると思います。

しかし、正規の貸金業者は借り手の返済能力を超える過剰貸付を禁止しています。

審査がある以上、絶対借りれる消費者金融というのは存在しませんし、返済能力のないブラックの人への貸付は絶対に行いません。

通常の何十倍もの高金利でいかにも悪徳業者だとわかるケースもあれば、極端な高金利でない場合や逆に超低金利な条件を提示している場合もあり、そうした場合は悪徳業者だと気づかないケースも多いといいます。

正規の貸金業者か闇金かはすぐに調べることができます。また、闇金業者かな?と思ったらすぐに相談しましょう。

日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター「ヤミ金(悪質業者)かな?」と思ったら

「絶対借りれる」個人間融資は違法業者の可能性大

最近ではTwitter、LINEなどSNSを利用した個人間融資が行われています。

普段から利用しているSNSを利用した個人での取引になるため、審査のある金融機関からの借入と違い、特に若い世代で気軽に利用してしまう人も多いです。

しかし、個人間融資は相手がどのような人物かもわかりません。個人を装った闇金業者により非常に高金利な貸付をされる可能性のほか、個人情報の漏洩や犯罪の片棒を担がされたり、わいせつ行為の強要をされるといった被害も出ていて金融庁でも注意を呼びかけています。

→金融庁「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください!

確かに個人間融資は気軽に利用できるかもしれませんが、デメリットが大きすぎます。

「絶対借りれる」給料ファクタリングは違法?

給料ファクタリングは、勤務先から受け取る給料を債権として業者が買い取り、給料日より前に現金化するといういわゆる給料買取サービスです。

貸金業者ではないためブラックでも利用可能ということから2019年頃から広く知られるようになりました。

しかし、実際は年利換算すると数百から中には1,000%もの法外な利息(手数料)を取り、強引な取り立てを行っている業者も存在するといい、金融庁や警視庁が注意喚起を行っています。

→金融庁「給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください!
→警視庁「無登録の給与ファクタリング業者に注意!

給料ファクタリングを利用することで、本来であれば受け取れるはずだった賃金よりも少ない金額しか受け取ることができず、かえって経済状況が悪化するおそれがあります。

さらにその後、家族や勤務先への執拗な取り立ても行われるようでは、もし借りれたとしてもメリットよりもデメリットが大きいです。違法業者は利用しないよう注意しましょう。

【まとめ】絶対借りれるカードローンは存在しないどころか危険

「絶対借りれる」カードローンは存在しませんが、「ほぼ借りれる可能性のある」カードローンは探せばあります。そして、「絶対借りれる」と謳っているのは違法業者とみてほぼ間違いありません。

多重債務やブラック対応となるとお金を借りれるところは少なくなり、違法業者との距離も近くなってしまいます。

審査に通らないからといって闇金などに手を出さず、まずは紹介したような正規の業者に相談してみてください。

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ライター紹介

森本 陽子

森本 陽子

2級ファイナンシャル・プランニング技能士(個人資産相談業務)AFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。FP森本陽子の詳細プロフィール

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