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収入証明書不要のカードローンはどこがいい?

 2018/12/13 カードローン   4,194 Views

カードローンに申し込みをするときに用意するものには、「本人確認書類」「収入証明書類」があります。

申込に際し必ず提出が必要になる本人確認書類に対して、収入証明書はすべてのケースにおいて必要なわけではなく、希望額やカードローンの利用条件によって提出が求められます。

収入証明不要のカードローン、そして収入証明書類が必要なケースとその書類について詳しく調査しました。

50万円まで収入証明書不要のカードローン

ここでは、50万円以下の借り入れ(他社借り入れと合わせて100万円以下の借り入れ)で収入証明書類の提出が不要となるだけではなく、メリットの多いカードローンをご紹介します。

大手消費者金融の「収入証明書類が必要」な条件は?

消費者金融では各社によって違いがありますが、基本的には、総量規制に基づいた提出のタイミングに合わせているところがほとんどです。

総量規制に基づいた収入証明書類提出のタイミング

  • 希望額が50万円を超えるとき
  • 他社からの借入と希望額を合算して100万円を超えるとき

以下は大手消費者金融各社の収入証明書類が必要なタイミングを確認したものです。

消費者金融 収入証明書類が必要になる条件
レイクALSA 希望額が50万円を超える
希望額+他社が100万円を超える
提出済みの収入証明書が3年以上経過している
アコム 希望額が50万円を超える
希望額+他社が100万円を超える
提出済みの収入証明書が3年以上経過している
プロミス 希望額が50万円を超える
希望額+他社が100万円を超える
アイフル 希望額が50万円を超える
希望額+他社が100万円を超える
就業状況の確認等、審査の過程で必要なとき
SMBCモビット 審査の状況により必要

※他社とは、使途自由の類似無担保融資サービスを提供している会社のことを表します。

SMBCモビットは収入証明書類不要にはならない可能性!
大手消費者金融の中でもSMBCモビットは、詳しい基準は公開していないものの審査の状況により収入証明書が必要になるようです。SMBCモビットを検討している方はあらかじめ収入証明書を用意したほうがいいでしょう。

大手消費者金融の「収入証明書として認められる書類」とは?

それでは、どのような書類が「収入証明書」として認められるのでしょうか。基本的には「源泉徴収票」や「給与明細」「確定申告書」などですが、各社によってもそれぞれ多少違いがあります。

消費者金融 収入証明書類
レイクALSA 下記のうちいずれか1点
・源泉徴収票の写し・給与明細書の写し(直近2ヶ月+1年分の賞与明細)
・住民税決定通知書/納税通知書の写し・所得(課税)証明書の写し・確定申告書の写し
アコム 下記のうちいずれか1点
・源泉徴収票の写し・給与明細書の写し(直近2ヶ月+1年分の賞与明細)
・市民税・県民税額決定通知書の写し・所得証明書の写し・確定申告書の写し
プロミス 下記のうちいずれか1点
・源泉徴収票の写し・確定申告書の写し・給与明細書の写し(直近2ヶ月+1年分の賞与明細)
アイフル 下記のうちいずれか1点
・源泉徴収票の写し・給与明細書の写し(直近2ヶ月+1年分の賞与明細)
・住民税決定通知書の写し・所得証明書の写し・確定申告書の写し
SMBCモビット 下記のうちいずれか1点
・源泉徴収票の写し・給与明細書の写し(直近2ヶ月+1年分の賞与明細)
・税額通知書の写し・所得証明書の写し・確定申告書の写し

本当に収入証明不要で借りられるのか大手各社に電話で聞いてみた

上記でも書いたように、審査状況によっては収入証明書類が必要になるケースがあります。
それでは具体的に、どんな場合に「収入証明不要」のはずが「必要」になるのでしょうか。

大手銀行、大手消費者金融に確認したところ統一された回答はありませんでしたが、以下の3点が共通する回答でした。

  • 他社からの借入件数が多い
  • 他社からの借入額が多い
  • 申込書に怪しい点がある

収入証明書類が不要の借入額だったとしても収入証明書類が必要になるケースもあるということでした。

収入証明書不要のカードローンであっても、必ずしも収入証明書を出さずに借りれるわけではありません。場合によっては後日提出を求められるケースもあるといいます。この点には注意が必要です。

なぜ収入証明書不要でもお金を借りれるの?

なぜ収入証明書がなくてもお金を借りれるのか?それにはまず、「なぜ収入証明書が必要なのか」を説明する必要があります。

平成22年から改正した貸金業法では、多重債務問題の深刻化を受け、その対策のひとつ「過剰貸付の抑制」として総量規制が導入されました。

借り手の返済能力を超える過剰貸付けを禁止する枠組みを厳格なものとするため、指定信用情報機関制度が設けられ、個人向けの貸付けの契約を締結しようとする場合には、貸金業者に信用情報機関の信用情報を利用することが義務づけられるとともに、1社で50万円超、または他社と合わせて100万円を超える貸付けを行う場合には、源泉徴収票などの提出を受けることが義務づけられ、年収などを基準にその3分の1を超える貸付けを原則禁止する総量規制が導入されました。

カードローン会社は年収を推測できる

年収の3分の1を超える貸付けができないというのであれば、収入証明書がなければどのくらい融資していいのか金融機関側は判断ができないはずです。

ではなぜ収入証明書なしでもお金を借りることができるのか?

こうした場合、カードローン会社は申込書に書かれている内容から審査しています。

カードローン会社にはこれまで貸付けしてきた膨大な数の融資データがあります。その過去の統計データから、申告された職業や勤務先、勤続年数や年齢により、申込者にだいたいどのくらいの年収があるかを総合的に判断できるのです。

希望額が少なかったり他社借り入れが少ない方というのは、貸し倒れリスクが低い、つまり、万一返済できなくなったときの損害も少ないため、収入証明書不要で借りることができるわけです。

銀行カードローンは収入証明書不要で借りれる?

銀行カードローンの「収入証明書類が必要」な条件

銀行カードローンには総量規制がないため、独自に収入証明書類が必要なタイミングを決めています。
メガバンクは希望額が50万円を超える場合に必要になりますが、地方銀行であれば申し込み時に必要になるケースが多くなります。

銀行カードローン 収入証明書類が必要になる条件
三井住友銀行カードローン 希望額が50万円を超える
オリックス銀行カードローン 希望額が50万円を超える
審査の結果、50万円以下でも提出する場合も
みずほ銀行カードローン 希望額が50万円を超える
楽天銀行スーパーローン 申込時に必須
銀行カードローンも希望額によっては収入証明書不要で借りれるケースも多いですね。しかし、現在銀行カードローンでは即日融資ができません。そのため、このサイトではメリットの多い大手消費者金融のカードローンをおすすめしています。

楽天銀行スーパーローンなどネットバンキング以外は基本的に収入証明不要

銀行のほとんどが50万円までは収入証明書類不要で借入ができます。
しかし、楽天銀行、イオン銀行、住信SBIネット銀行など多くのネットバンキングのカードローンでは申し込み時の書類に収入証明書類が必要です。

他にも収入証明不要で借りれるローンはある?

ローンにはカードローンだけではなくさまざまなローンがあります。目的に合わせたローンは収入証明書類が必要になるのかを調べました。

マイカーローンは収入証明書不要で借りれる?

マイカーローンは銀行やノンバンクで提供しているローン商品です。メガバンクのほか、地方銀行でも取り扱いがあります。収入証明書が不要なものもありますが、本人確認書類のほかに購入する車の見積書や契約書が必要になります。

銀行・金融機関 収入証明書類が必要なタイミング
北洋銀行マイカーローン 借入額が500万円超のとき
りそな銀行 借入額が50万円超のとき
静岡銀行マイカーローン 不要
トマト銀行マイカーローン 申し込み時に必須
西日本シティ銀行マイカーローン 借入額が300万円超のとき
三井住友銀行マイカーローン 申し込み時に必須
三菱UFJ銀行ネットDEマイカーローン 借入額が200万円超のとき
住信SBIネット銀行Mr.自動車ローン 借入額が100万円超のとき
ジャックスオートローン 不要
オリコオートローン 不要
セディナマイカーローン 申し込み時に必須

不動産担保ローンは収入証明なしで借りれる?

不動産を担保としたローンは収入証明書類の提出は必須です。担保物件の評価額、担保力はもちろんのこと、申込者の支払い能力が大きな審査のポイントとなります。

自営業者の場合には必要書類が変わるケースもあり、確定申告をしていることは絶対条件です。

銀行のフリーローンは収入証明不要で借りれる?

カードローンと混同されがちですが、銀行のフリーローンとは多目的ローンと呼ばれるものです。
目的に合わせた融資が行われ、一度受けた融資はカードローンのように自由に借り入れはできずに返済を行うのみになります。
新たにフリーローンの利用が必要な場合にはもう一度申し込みが必要になります。

【フリーローンの必要書類】

  • 見積書など支払いを明確にする書類
  • 本人確認書類
  • 収入証明書類

基本的には多くのフリーローンで収入証明書類が必要になりますが、100万円未満の利用など借入額によっては収入証明書類の提出が不要になる場合もあります。

国の教育ローンは収入証明不要で借りれる?

日本政策金融公庫は低金利で借りられる教育ローンです。
収入証明書類だけではなくさまざまな書類が申し込み時に必須です。

  • 借入申込書
  • 住民票の写しまたは住民票記載事項証明書
  • 本人確認書類(運転免許証かパスポート)
  • 源泉徴収票または確定申告書
  • 預金通帳(直近6か月以上)

銀行などでも教育ローンの取り扱いがありますが、やはり収入証明書類の提出は必要です。

自営業者は収入証明不要で借りれる?

自営業者はカードローンの審査は厳しくなります。カードローンは資金使途自由ではありますが「事業性資金を除く」とされています。

自営業者がカードローンを利用する場合、事業性資金として利用するのか、プライベート資金として利用するかの判断がつきにくいという特徴があります。

事業資金にも使えて、プライベート資金にも利用ができる自営業者専用のカードローンがあります。

ビジネスローン 必要書類
プロミス自営者カードローン 本人確認書類・収入証明書類
アコムビジネスサポートローン 本人確認書類・直近1期分の確定申告書B(第一表)
アイフル事業サポートローン 確定申告書・事業内容確認書・本人確認書類
ビジネクスト 本人確認書類・確定申告書・事業内容確認書

自営業者は希望額かかわらず収入証明書が必要!
正社員や公務員など給与所得者の場合、毎月固定給が入るために収入は安定しています。一方で自営業者の場合には収入が安定していない方がほとんどです。そのため、自営業者の場合には希望額に関わらず、毎月どの程度の収入があるのかを判断するために収入証明書の提出が必要になります。

おまとめローンは収入証明不要で借りられる?

現在、銀行カードローンではおまとめを行っていません。そのため、おまとめローンを利用するときには消費者金融のおまとめ専用ローンです。

大手消費者金融のおまとめローンはいずれも収入証明書類の提出が必須です。

クレジットカードなら収入証明書不要で借りれる?

クレジットカードにはキャッシング機能がついています。すでにお持ちのクレジットカードにキャッシング枠がついているという場合には、収入証明書不要ですぐにもお金を借りることができます。

新規でクレジットカード申し込みをする場合にも年収を書くだけで、多くの場合収入証明書は必要ありません。先に解説したカードローン会社同様、クレジットカード会社も申告された職業等の情報によってある程度の年収も推測できるからです。

しかし、もしも新規申し込みのクレジットカードにキャッシング機能をつけるのであれば、申込をした本人の年収をきちんと確認する必要が出てくるため、収入証明書の提出を求められる場合があります。

クレジットカード 収入証明書の提出が必要な条件
ACマスターカード アコムの利用が50万円を超える場合
他社を含めた借入総額が100万円を超える場合
エポスカード キャッシングを一定額以上利用の場合は提出
セゾンカード キャッシング利用可能枠が50万円を超える場合
他社を含めた借入総額が100万円を超える場合
JCB キャッシングサービスを希望する場合以下の方は必要
個人事業主の方・無職で配偶者に収入がある、無職、学生の方以外の方
楽天カード 楽天カードのキャッシングサービス利用枠が50万円を超える場合
他社を含めた借入総額が100万円を超える場合
提出した収入証明書の発行日から3年以上経過した場合

まとめ

収入証明書不要のカードローンは借りる額によりますが意外とたくさんあります。

ただし、審査状況によっては提出を求められたり、また借り入れ後に求められるケースもありますのでその点は注意しましょう。

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森本 陽子

森本 陽子

2級ファイナンシャル・プランニング技能士(個人資産相談業務)AFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。FP森本陽子の詳細プロフィール

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