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カードローンは在籍確認なしで借りれるか?14社に電話で確認してみた

 2017/12/24 カードローン   19,520 Views

消費者金融だけではなく、カードローンの契約には必ず勤務先への電話があり在籍確認をしなくてはなりません。
勤める会社に在籍確認の電話があることを不安に感じている方もいるでしょう。

職場の連絡を避ける方法があると公式サイトで明言しているのは、SMBCモビットアイフルだけです。

このページの概要

カードローンの在籍確認を避ける方法はある?14社の対応を確認した

結論からいうと、カードローンの在籍確認はなしにできませんし、逆に在籍確認のないカードローンはありません

在籍確認は審査の一環で行われるものであり、申告した勤務先に申込者がほんとうに勤めているのかどうか、勤務実態を確認のうえ返済能力を測るための重要なプロセスでもあります。

「在籍確認なし」があるとすれば、それは闇金などの違法業者の可能性が高いです。

在籍確認は一般的にカードローン会社の担当者が申込者の勤務先へ電話する形で行われるため、

「職場にカードローンの利用が知られてしまうのでは…」

と不安に感じる方もいらっしゃるかもしれませんが、在籍確認の方法はなにも電話だけではありません。

複数のカードローンで、電話以外の方法での在籍確認に対応しています

在籍確認の電話を避ける方法はあるのか、カードローン14社の公式サイトを確認し、不明点は電話で聞き取り調査しました。

カードローン会社 電話連絡なし
SMBCモビット
WEB完結なら電話連絡なし
アイフル
プロミス
申込前の相談で書面でも可能な場合も
アコム
事前の相談で書面でも可能な場合も
レイクALSA
レイクからの電話の際に相談で可能な場合も
ジェイスコア
原則必要だが審査によっては電話連絡なしのケースも
三菱UFJ銀行カードローン
原則必要だが審査によっては書面でも可能な場合も
三井住友銀行カードローン
電話か書面か選べる
みずほ銀行カードローン ×
オリックス銀行カードローン ×
横浜銀行カードローン
電話が難しい場合、書面でも可能な場合も
楽天銀行スーパーローン ×
セブン銀行カードローン
原則として連絡なしだが場合によってはあることも
住信SBIネット銀行「Mr.カードローン」 ×
以前調査したした際は確実なのはSMBCモビットくらいでしたが、20211月現時点での調査では書面での在籍確認に対応しているカードローンがかなり増えている印象です。

【SMBCモビット】WEB完結なら電話連絡なし・郵送物なし

SMBCモビット

SMBCモビットにはWEB完結(カードレスキャッシング)があり、WEB完結に申し込みをすると「3つのナシ」があります。

  • カードなし
  • 郵送物なし
  • 電話なし

自宅への郵送物がなく、勤務先への在籍確認も書類で行いネットでアップロードをして提出をします。

WEB完結を利用するための必要書類

  • 三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれか普通預金口座
  • 社会保険証か組合保険証
  • 収入証明書類
  • 本人確認書類

必要書類は多くなりますが、収入証明書類+保険証で在籍を証明するための書類としています。

【アイフル】原則「在籍確認の連絡なし」で借りれる

これまで公式サイトで電話以外での在籍確認が可能と明記しているところはSMBCモビットのみでしたが、現在はアイフルでも以下のように記載があります。

Q. 在籍確認はありますか? 原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。 →アイフル「よくあるご質問

電話でも確認したところ、確かに勤務先への電話連絡なしでの審査は可能ということでした。

念のため申込前、もしくは完了後すぐに電話相談でその旨を伝えておきましょう。

ただし、「原則」ではあるため、審査の結果によっては在籍確認が必要になるケースもないわけではありません。

これまでアイフルでは即日振込には平日14:10までに契約手続き完了が必要でしたが、20201228日より振込時間が拡大し、全国約1,200の金融機関で24時間365日振込が可能になりました。

大手消費者金融では相談次第で電話連絡なしにできる可能性も

残りの大手消費者金融、プロミス・アコム・レイクALSAでは公式サイトに在籍確認の電話連絡なしの記載はないものの、電話で確認したところ各社とも申込前や申込後に電話で相談すれば、書面での在籍確認も可能だという返答でした。

プロミスは申込前か申込後すぐに電話相談、レイクALSAは申込後にレイクから電話がある際に相談することで可能になる場合もあるとのことでした。
ただし、申込者の属性や審査の状況によっては、電話での在籍確認が必要になる可能性もあるのでその点は覚えておきましょう。

J.Score(ジェイスコア)の公式サイトには、「勤務先に電話をかけることもある」という記載があります。
在籍確認がなかったという口コミもあるため実際に問い合わせてみたところ、
「原則在籍確認が必要になりますが、審査によっては在籍確認なしのケースもあります」との回答でした。

審査状況によっては在籍確認がないケースもあるようですが、原則は在籍確認ありと考えておいたほうが間違いないでしょう。

三井住友銀行カードローンやセブン銀行カードローンは書類対応可能

銀行カードローンでは、基本的に在籍確認の電話が必須のところはまだまだ多いです。

そんななか、今回の調査で意外にも書面での在籍確認も可能とわかったのが、三井住友銀行セブン銀行のカードローンです。

三井住友銀行カードローンは、在籍確認を電話か書面かで選ぶことができます。

またセブン銀行カードローンでは、次のように記載があります。

ローンサービスの審査にあたって、登録の電話や勤務先に電話連絡はありますか。 原則としてご連絡することはありませんが、場合によってはご連絡することがあります。
引用元:セブン銀行 「ローンサービス(カードローン)

オリックス銀行カードローンでは書類対応ができるとの口コミも見受けられましたが、調べてみるとオリックス・クレジットでは在籍確認を書類対応するケースもあるようですが、オリックス銀行カードローンでは在籍確認を回避することはできません。

ネット銀行はネットだけですべてが完結する在籍確認なしのイメージがありますが、楽天銀行を含めインターネット専業銀行は在籍確認が必須です。書類での対応もしていません。

地方銀行カードローンの中には書類対応可能なところも

地方銀行の中には在籍確認を書類で行える銀行カードローンがいくつかあります。

横浜銀行カードローンも、電話での在籍確認が難しい場合には書面の提出でも可能な場合もあるとのことでした。

ただし、地方銀行の申し込み条件は「営業区域内に住まいか勤務先があること」となっているため、ご自分の住んでいる区域内にある地方銀行で在籍確認がどのようになっているかを確認すると良いでしょう。

審査が甘いと評判の中小消費者金融なら在籍確認なし?

中小消費者金融といえば審査が甘いことで知られています。
しかし、審査が甘いというのはあいまいな審査を行うということではなく「他社借入件数が多くても債務整理の履歴があっても審査に通る可能性がある」ということです。

中小消費者金融は、過去の債務よりも現在の収支に重点を置いて審査を行っています。

そのため、返済ができる環境があれば審査に通る可能性が十分あり、大手消費者金融や銀行カードローンでは絶対に審査に通らない属性でも可能性があるという意味で「審査が甘い」と表現されます。

現在の収支に重点を置いた審査になるため、中小消費者金融では勤務先への在籍確認は必ず行われます。

カードローンの在籍確認はいつ行われる?

カードローン審査のひとつとして行われる在籍確認は、審査時間内に行われています。
つまり、審査最短30分となっているカードローンであれば、「申し込みから30分以内には在籍確認の電話がある」ということです。

在籍確認までの流れとしては一般的にこのようになっています。

①仮審査
・申し込み内容に基づく属性スコアリングの自動審査

②本審査
・在籍確認
・個人信用情報機関への照会

必ずしも審査が30分以内に終わるというわけではありません。そのため在籍確認が30分以上経過してから行われることもあります。

在籍確認の電話連絡なしにしたい場合は事前に電話相談を

在籍確認の電話連絡を回避したい、書面での在籍確認にしてもらいたいという場合には、申込前の段階または申込後すぐのタイミングで電話相談をしておきましょう。

例えばプロミスやアコムの場合、事前の相談になりますが、レイクALSAの場合にはレイクからの折り返しの電話連絡が必ず入るためそのタイミングで相談となります。

どのタイミングで相談したらいいかわからない場合には、申込前に手順について聞いておくのが安心です。

また、在籍確認の時間指定をしたい場合には、申し込み後すぐにカードローンに電話をして相談をしましょう。

カードローン審査は在籍確認まで行けば審査に通る?

在籍確認は一般的に、本審査の一環として審査の最終段階で行われているため、在籍確認まで行けば審査通過の可能性は高いという意見もあるようです。
しかし、在籍確認は信用情報の照会と同時に行われるケースがあります。

信用情報は、個人信用情報機関に登録されているカードローンやクレジットカードの申込履歴や借入、返済履歴など過去と現在の債務に関する情報です。

在籍確認がとれても信用情報次第ではもちろん落ちることもあります。

在籍確認まで進んだからといって審査通過が確約したわけではありませんので注意しましょう。

審査時間は最短30分という消費者金融が多いため、申し込み完了から30分以内で在籍確認がある と考えてよいでしょう。

在籍確認はどのようなやり取りで行われる?

在籍確認の電話では、カードローン名を名乗ることはありません。そもそも、貸金業法では第三者に債務の事実を伝えることを禁止しています。

カードローン名を名乗り申込者を指定したのでは、債務のための電話であることを告げるようなものです。そのためカードローン会社では在籍確認を行う担当者が個人名を使って電話をすることとなります。

例えば、
「サトウと申しますが、田中さんはいらっしゃいますか?」

このようにカードローンの社名を名乗ることはありません。

インターネット申し込みで、勤務先から申し込み手続きを行ったとなれば在籍確認時に電話を受け取ることもできるでしょう。しかし、自動契約機や店頭窓口など、本人不在の時間に在籍確認が行われることが多いものです。

心配はいりません。本人不在でも全く問題はありません。
在籍していることさえ確認できれば完了です。

カードローンの在籍確認がOKとなる返答

「只今席を外しております。」
「折り返しお電話をいたします。」
「本日休暇を頂戴しております。」

これらの回答で構いません。
本人がその勤務先に在籍していることが十分にわかる返答内容です。

例えば在籍確認が行われたときに「在籍していません」「お答えできません」という回答であれば在籍確認が完了できずに審査には通りません。近年では個人情報として個人あての電話を取り次がないケースもあります。

在籍確認で勤務先に借金がバレることがある

臨機応変に対応してくれるカードローンの在籍確認ですが、勤務先に絶対にバレないという保証はありません。特にバレてしまう大きな理由としては2つあります。

①個人宛ての電話がかかってくることが珍しい職場

営業職であれば名刺を交換し、個人あてに個人から電話がかかってくることが珍しいことではないでしょう。しかしアルバイトやパート、事務などで働いている方は個人から個人への電話が珍しいものです。

キャッシングは非常に多くの方が経験しているため、電話を受けた方が察知することもあります。

②通知番号に勤務先が電話をかけなおした

原則として大手カードローンの在籍確認は非通知で行われていますが、電話を受け取る会社によっては非通知の電話を受け取らない設定をしていることもあります。

その際には電話番号通知でかけますが、リダイヤルなどでかけなおしてしまうという言こともあるかもしれません。

在籍確認が勤務先にかかってくるときには事前に「言い訳」しておく

事前に個人あてに電話がかかってくることを勤務先に伝えておくことも方法の一つです。

【クレジットカード会社から電話があるかもしれない】

クレジットカードも審査の一つとして在籍確認を行うケースは非常に多くあります。
現代の必需品ともいえるクレジットカードは、在籍確認があるとしてもおかしなことも抵抗もないようでしょう。

在籍確認で注意したいのは土日祝日の即日融資!

スピード重視の即日融資を希望する場合でももちろん在籍確認は必須です。

しかし、ここで注意していただきたいのが、土日祝日の即日融資を希望する場合。
もし、土日祝日で自身の勤務先が休業日の場合、審査担当者が在籍確認の電話をかけても誰も電話に出なければ在籍確認が完了しません。

こうした場合、原則としては在籍確認が完了しなければ融資は受けられないのですが、業者によっては書面での在籍確認が認められるケースもあるといいます。

土日祝日の即日融資で在籍確認の電話が難しいという場合には、あらかじめ、書面での在籍確認が可能な業者を選んで申し込みをするようにしましょう。

こんな場合はどうなる?働き方別の在籍確認の方法

働いている状況によって在籍確認する先は違ってきます。どのように在籍確認が行われるのかを調べてみました。

 

勤務形態 在籍確認する先
正社員 申込書に入力した勤務先
派遣社員 派遣元の派遣会社
アルバイト(学生含む)、パート 申込書に入力した勤務先
個人事業主 申込書に入力した事業所
在宅 会社に登録してしている場合には会社

派遣社員は派遣先で在籍確認が可能なところも

派遣社員はカードローン会社によって派遣先でも在籍確認に対応している場合もあります。
主要カードローン14社に直接問い合わせをして確認をしました。

カードローン 派遣元への在籍確認 派遣先への在籍確認
SMBCモビット 派遣先か派遣元か選べる
書類の提出で可能な場合も(WEB完結)
アイフル ×
積極的には電話連絡していないが、必要な場合は本人に連絡のうえ、派遣先に在籍確認
プロミス ×
アコム ×
レイクALSA ×
派遣先が固定の場合には派遣先に在籍確認
ジェイスコア 派遣元の場合もあれば、派遣先の場合もある
申込後に連絡すれば対応可能な場合も
三菱UFJ銀行カードローン ×
三井住友銀行カードローン
電話か書面か選べるが、電話の場合は派遣先
みずほ銀行カードローン 電話番号を入力する欄があるので、自分で派遣先か派遣元か選べる
オリックス銀行カードローン 基本的には派遣元だが、難しい場合には派遣先でも
横浜銀行カードローン 書類の提出でも可能な場合もあるが、電話の場合
基本的には派遣先が多いが、派遣元でも可能
楽天銀行スーパーローン 基本的には派遣先だが、難しい場合は派遣元でも
セブン銀行カードローン 原則勤務先への電話連絡なし
住信SBIネット銀行「Mr.カードローン」 勤務先を入力する欄があるので、自分で派遣先か派遣元か選べる
派遣社員の場合、カードローン会社によって派遣元で在籍確認をとるか派遣先になるのかがかなり違いがあるようです。
また、申込者本人が派遣先か派遣元かどちらか選べるというところもいくつかありました。派遣元では在籍確認が難しいという場合には、派遣先で在籍確認を行なっているカードローンを選んでみるといいでしょう。

事業ローンやビジネスローンは会社の固定電話に

カードローンは資金使途が自由とはなっているものの、「投資目的や事業性融資を除く」という文字が必ず入っています。そのため、個人事業主が金融機関でカードローンを利用する場合にはビジネスローンを勧められます。

ビジネスローンはプライベート資金として利用しても、事業性資金として利用することも自由です。

ビジネスローンの在籍確認は個人事業主の会社、店舗などの固定電話にかかってきます。基本的には携帯電話への在籍確認は対応していません。

専業主婦の在籍確認は自宅か携帯で本人宛てに

大手消費者金融では専業主婦への貸付を行っていませんが、一部の銀行カードローンでは配偶者貸付(配偶者に安定した収入がある場合)を行っています。

【専業主婦でも借りられる銀行カードローン】

銀行カードローン 金利
楽天銀行スーパーローン 14.50%
イオン銀行カードローン 13.8%
ジャパンネット銀行カードローン 1.59%~18.0%
ベルーナノーティス 4.5%~18.0%
横浜銀行カードローン 1.5%~14.6%

配偶者に安定した収入があることが条件ですが、「配偶者の勤務先への在籍確認」は行っていません。専業主婦である申込者の自宅か携帯電話に在籍確認と本人確認が行われます。

地方銀行カードローンは基本的に営業地域内に住居か勤務先がある方のみ利用できるものですが、実は専業主婦への貸付可能なところが多くあります。詳しくは関連記事をご覧ください。

カードローン利用中に転職をしたときの在籍確認はどうなる?

カードローンを利用している間に勤務先が変わった場合、カードローン会社に速やかに深刻をしなくてはなりません。

第24条 (届出事項の変更等)
1 氏名、住所、勤務先等当社に届出た事項(以下、「届出事項」といいます。)に変更があった場合、お客様は、そのつど、変更があった日から14日以内に当社に届出ます。
引用元:プロミス「プロミスカード会員規約

ネット上の会員サービスから勤務先変更の手続きができるのは大手消費者金融のみで、銀行カードローンは直接電話で伝える必要があります。

ここで気になるのは、転職を申告した場合に転職先に在籍確認が行われるのかという点でしょう。主要カードローン会社13社に転職先への在籍確認が行われるのかを確認しました。

カードローン 転職先への在籍確認
レイクALSA なし
アイフル なし
SMBCモビット なし
アコム なし
プロミス あり
ジェイスコア なし
三菱UFJ銀行カードローン なし
三井住友銀行カードローン なし
※再度の在籍確認はないが、転職後は再度審査がある
ため、内容によっては同じ融資条件にならない可能性も
みずほ銀行カードローン なし
オリックス銀行カードローン なし
横浜銀行カードローン なし
楽天銀行スーパーローン なし
セブン銀行カードローン なし
住信SBIネット銀行「Mr.カードローン」 あり
※転職後は再度審査があるため、必要によっては
再度在籍確認がある場合も

調査した結果、転職先へも在籍確認が行われるという返答だったのはプロミスと住信SBIネット銀行でした。

そのほかは契約時には在籍確認があるものの、契約後にもし転職したとしても在籍確認は基本的にはないとの回答でした。

しかし転職先への在籍確認がないとしているカードローンでも「原則なし」です。
情報に不審な点があると在籍確認が行われるケースもあります。

在籍確認なし?ネットでうわさの在籍確認回避の方法は?

在籍確認を不安に感じる気持ちはわかります。確かに携帯電話を一人一台以上持っているとされるこの時代で、勤務先に個人名で個人宛の電話がかかってくることなどそうそうあることではありません。

ネットでうわさの在籍確認を回避できる方法は本当なのか、調べてみました。

「銀行フリーローンなら在籍確認なし」は間違い

マイカーローンを利用したけれども勤務先に電話はなかった、ブライダルローンを利用したけれども在籍確認はなかった、など銀行ローンの中でも目的に合わせたローンの場合には在籍確認が行われなかったケースの口コミを目にすることがあります。

しかし、住宅ローンのような大きな額で返済期間も長くなるローンでは在籍確認は必須です。

フリーローン(多目的ローン)は借入額が大きくなることが一般的であり、在籍確認が行われています。
銀行による在籍確認と、保証会社による在籍確認の2度連絡があったということも珍しくありません。

「在籍確認なしの借入方法がゆうちょ銀行にはある」は本当

ゆうちょ銀行のカードローンには在籍確認がありますが、定期預貯金を利用した借入があります。
借りるというよりは、自分の定期預金を解約せずに一時的に使う方法になりますが、審査はなく在籍確認もありません。

総合口座通帳を利用中であれば窓口に向かう必要もなく通帳やキャッシュカードを使ってATMからの操作ですぐに利用ができます。

返済期間や返済額は定められていませんが、定期預金が担保となっているため返済ができないときには貯金がそのままなくなってしまいます。

「ソフト闇金なら在籍確認なし」だけど違法業者は危険!

結論からいうと、ソフト闇金はブラックでも9割方審査に通り在籍確認なしで借りることも十分に可能です。
ただし、ソフト闇金は違法業者です。堂々と高金利をホームページで公開しています。

ソフト闇金ゼスペック・・・1ヶ月5割(年率500%)
ソフト闇金アカツキ商事・・・10日2割(年率730%)
ソフト闇金アイク・・・10日3割(年率1095%)
在籍確認を回避したいためだけに利用するような借入先ではないことは明白です。

「在籍確認にアリバイ会社を使う」のは詐欺!?逮捕された事例も

自分が在籍確認の電話を直接受けられれば、会社や同僚にバレる心配も少なくなります。

もし同僚が出たら?上司が出たら?その不安を払拭できるのが「アリバイ会社」といわれています。
しかし、アリバイ会社を使ってはいけません。

アリバイ会社とは、いわゆるペーパーカンパニーです。
実際には勤務していませんが、働いているかのように装ってくれる会社です。
「書類を発行」「電話応対」などを行っています。

発行される書類は源泉徴収票や給与明細書など。源泉徴収票を作成することは文書偽造に当たるのではないかと思われるかもしれませんが、実はアリバイ会社には作成権限があります。
その理由は源泉徴収票や給与明細書は公文書ではなく、私文書であるためです。

アリバイ会社は無料ではありません。
登録費用として5千円~1万円ほど。その後のサービス料金として期間によって料金は変わりますが、1ヶ月で5千円ほどです。

アリバイ会社を使ったことで、罪に問われた事件があります。
在籍確認のためにアリバイ会社を利用した札幌市の無職の女性は、さらに課税証明書も発行してもらいローンを組みました。
それによって虚偽答弁で逮捕されたというもの。
アリバイ会社の利用はリスクが高すぎます。
もちろんカードローン会社への詐欺行為に当たりますので、絶対に利用するのはやめましょう!

【まとめ】電話連絡なしならSMBCモビットかアイフル

勤務先への電話連絡を避けたい方にまず検討していただきたいのはSMBCモビットアイフルです。
またSMBCモビットのWEB完結申込の場合は条件として以下の二つをクリアしていなくてはなりません。

  • 三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの普通預金口座があること
  • 社会保険証か組合保険証があること
条件に当てはまらない方は、アイフルか、三井住友銀行カードローン、その他大手消費者金融などで事前に書面での在籍確認が可能かどうか相談をしておきましょう。
在籍確認があった場合でも対応できるよう事前に勤務先に話しておくなど対策を講じれば在籍確認はそれほど大きな負担ではないでしょう。

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ライター紹介

森本 陽子

森本 陽子

2級ファイナンシャル・プランニング技能士(個人資産相談業務)AFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。FP森本陽子の詳細プロフィール

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