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おまとめローンの審査が通りやすいおすすめはどれ?

 2018/12/17 カードローン   5,043 Views
おまとめローン審査に通りやすい方法はある?

絶対に借りられる審査の甘いおまとめローンというのは存在しません。ローンを組むには必ず審査があります。

もしもあなたが現在の借金を一本化しても返済額が用意できない状況に陥ってしまっているのなら、おまとめよりも債務整理の検討が必要です。

おまとめすることによって、月々の返済額を抑えることが目的であればおまとめローンが最適と言えます。

ここでは、おまとめローン審査にお困りの方がどこから借りると良いのか、どうしてもおまとめローンを借りられないという方はどうすべきかについて解説していきます。

このページの概要

必ず借りれる審査の甘いおまとめローンはある?

必ず借りれる審査の甘いおまとめローンはありません。

もしもそんなおまとめローンがあったら、金融機関側は次のような大きなリスクを抱えることになるからです。

  • おまとめローン申込者はその時点で多重債務者
  • 借入額は必然的に高額になる

おまとめローン申込者は、すでに返済が厳しくなっているからおまとめしたいわけです。つまり返済不能に陥る可能性がすでに高い人が中心です。

また、もしも貸し倒れとなった場合も高額な借入が多いために金融機関側の損失が大きいものになります。

そのため、むしろカードローンの審査よりも厳しくなると思っておいたほうがいいでしょう。

ただし、おまとめローンを取り扱う金融機関のなかでも審査の通りやすさにはそれぞれ違いがあります。審査に通りやすいおまとめローンはどう選んだらいいのか紹介していきます。

審査に通りやすいおまとめローンはどう選ぶ?

  • 自分の借金がおまとめ可能な金融機関を選ぶ
  • 金利が高く限度額が低いおまとめローンを選ぶ
  • 今借入している金融機関に相談する

自分の借金がおまとめ可能な金融機関を選ぶ

これは審査の通りやすさとは少し話が逸れてしまうのですが、実はおまとめローンといっても、借金すべてをまとめられるわけではありません。

以下は、金融機関ごとのおまとめ可能な借金について表にしたものです。

借入先 消費者金融 銀行カードローン クレジットカード
キャッシング枠
クレジットカード
ショッピングリボ
アイフル
プロミス × ×
アコム × ×
オリックスVIP
フリーローン
中央リテール × ×
ユーファイナンス × ×
いつも × ×
東京スター銀行
おまとめローン
千葉興業銀行
おまとめフリーローン
西日本シティ銀行
おまとめローン
東北労働金庫
おまとめローン
※団体会員の方専用
新潟ろうきん
おまとめローン
四国労働金庫
おまとめ専用ローン
「一本太助」
沖縄労働金庫
おまとめ専用
フリーローン
※団体会員の方専用
中国労働金庫
おまとめローン
※団体会員の方専用
北陸労働金庫
おまとめ名人

銀行系やろうきんのおまとめローンではほぼすべてのローンをまとめることができるのに対して、消費者金融系の場合にはおまとめの範囲が貸金業者に限られることが多いです。

消費者金融系でおまとめ範囲が広いのはアイフルとオリックスVIPフリーローンくらいです。

金利が高いおまとめローンを選ぶ

おまとめローンは現在の借入先よりも金利の低いローンで一本化すると考えるのが普通です。
しかし、逆に言えば金利が低いおまとめローンというのは金融機関側としても貸し倒れの際のリスクが大きくなるため、審査が厳しくなります。

貸付利率 契約限度額
アイフル 3.0%〜17.5% 1万円〜800万円
プロミス 6.3%〜17.8% 〜300万円
アコム 7.7%〜18.0% 1万円〜300万円
オリックスVIP
フリーローン
3.0%〜14.5% 100万円〜800万円
中央リテール 10.95%〜13.0% 〜500万円
ユーファイナンス
ビッグローン
7.3%〜15.0% 100万円〜700万円
いつも 4.8%〜18.0% 1万円〜500万円
東京スター銀行
おまとめローン
12.50% 30万円〜1,000万円
千葉興業銀行
おまとめフリーローン
3.9%〜14.9% 10万円〜500万円
西日本シティ銀行
おまとめローン
4.5%〜15.0% 10万円〜500万円
東北労働金庫
おまとめローン
※団体会員の方専用
年6.425%
または
年8.375%
500万円
新潟ろうきん
おまとめローン
年6.3%(変動) 300万円
四国労働金庫
おまとめ専用ローン
「一本太助」
年5.1%〜(変動)
※他社借入の残高総額の
加重平均により金利を半減
50万円〜500万円
沖縄労働金庫
おまとめ専用
フリーローン
※団体会員の方専用
年2.9〜9.3%(変動)
年3.5〜9.9%(固定)
※借換え対象のローン金利の半分の金利(下限あり)
10万円〜500万円
中国労働金庫
おまとめローン
※団体会員の方専用
年2.5〜5.0%(変動) 最高2,000万円
北陸労働金庫
おまとめ名人
年6.0%(変動)
※別途保証料年1.2%
〜500万円

表を見てみると大手消費者金融の金利は一見高いですが、一般的に貸付金利というのは借入額が大きいほど下がるよう定められています。

そして、利息制限法により100万円以上の借入の場合、上限金利は15.0%まで下がります。

貸金業社のおまとめローンの定義については、総量規制の例外として貸金業法施行規則第10条の23第1項第1号または第1号の2(個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約等)で定められていますが、おまとめすることで返済する側が一方的に有利な契約でなければなりません。

簡単にまとめれば、

  • 毎月の返済額が下がる
  • 金利の負担が下がる
  • 将来支払う総返済額が下がる

※返済期間など返済計画によっては、返済総額が増加する場合もあります。

と、貸金業者のおまとめローンの場合には法的に以上のような決まりがあるのです。

返済総額を大きく減らすことはできないかもしれませんが、金利が高めな消費者金融のおまとめローンを選んだとしてもほとんどの場合、今の金利よりも低くなるのです。

【注意】ただし、今ある借入が低金利な銀行カードローンの場合には返済する側が有利な借り換えができない可能性があります。

今借入している金融機関に相談する

まず今現在、借入している金融機関におまとめローンについて相談してみるという手もあります。
これまで返済も滞ることなく問題なく利用し続けていたのであれば、その実績から金融機関側から返済能力を認められて一本化についても応じてもらえる可能性があります。

審査に通りやすいカードローンの選び方について紹介しましたが、審査の通りやすさは個人の借入件数や属性、返済実績などによっても異なります。

次からは各金融機関ごとで取り扱うおまとめローンについて紹介していきますが、それぞれ審査の通りやすさや特徴は違ってくるためこちらも参考にしてみてください。

おすすめは消費者金融のおまとめローン

なぜ消費者金融のおまとめローンがおすすめなのか?その理由として銀行おまとめローンより金利が高く、審査が通りやすい傾向があることが挙げられます。

通常のキャッシングやカードローンと比べておまとめローンは金融機関側のリスクも高いですし、けっして審査が甘いことはありませんが、おまとめローンのなかで比較すれば、消費者金融の審査は通りやすいと言えます。

銀行やショッピングリボもおまとめ可能なアイフルおまとめローン

アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」基本情報

金利 3.0%〜17.5%
限度額 1万円〜800万円
融資スピード 最短即日
返済期間 最長10年(120回)

大手消費者金融3社のおまとめローンの中でもおすすめなのがアイフルです。
大手3社を比較してみましょう。

消費者金融 アイフル プロミス アコム
金利 3.0%〜17.5% 6.3%〜17.8% 7.7%〜18.0%
融資限度額 800万円 300万円 300万円
おまとめ対象 銀行からの借入
貸金業者からの借入
リボ払いなど
貸金業者からの借入 貸金業者からの借入
融資までの時間 最短即日 最短即日 最短即日
申込方法 ネット申込郵送契約
ネット申込来店契約
自動契約機
店頭窓口
電話
電話申込来店契約
電話申込郵送契約
返済方法 口座引落
ATM
口座引落
ATM
口座引落
ATM

アイフルのおまとめローンが他社より優れている点

  • 金利が低い
  • おまとめ対象が幅広い
  • 来店不要で申し込みができる

他社と比べて明らかに優秀なおまとめローンです。

意外にもネットから申し込みができるのはアイフルおまとめローンだけ。さらに来店不要契約ができることもアイフルおまとめローンのメリットです。

金利が低いことも、さまざまなローンを一本化できるのもアイフルのおまとめローンがおすすめの理由です。

ただし、融資までに数日かかるケースも多いという口コミもあるため、急ぎの方は注意しましょう。

返済の利便性が高いプロミスおまとめローン

プロミスおまとめローン基本情報

金利 6.3%〜17.8%
限度額 〜300万円
融資スピード 最短即日
返済期間 最長10年(120回)

金利が高く、おまとめ対象も貸金業者からの借り入れのみと、おまとめローンとしてはアイフルに及ばない部分も多いですが、返済時の利便性が高いのが魅力です。プロミス自社ATMに加え、三井住友銀行提携ATM、ローソンLoppiやFamiポートからの返済手数料が無料になっています。

返済期間が長いアコムの借換え専用ローン

アコム貸金業法の基づく借換え専用ローン基本情報

金利 7.7%〜18.0%
限度額 1万円〜300万円
融資スピード 最短即日
返済期間 最長13年7ヶ月
(2〜162回)

プロミス同様、アコムのおまとめローンも借入先が限定されています。アコムで特筆すべきは、返済期間の長さです。アイフルやプロミスと比べ、最大で3年半ほど長い設定になっています。

オリックスVIPフリーローンでおまとめローンの審査がある

オリックスVIPフリーローン(貸金業法に基づくおまとめローン)基本情報

金利 3.0%〜14.5%
限度額 100万円〜800万円
融資スピード 審査に最短3日
(土日含まず)〜1週間
返済期間 1年〜8年
(12回〜96回)

オリックス・クレジット株式会社のオリックスVIPフリーローンは貸金業法に基づくおまとめローンのため、消費者金融と同じく総量規制の例外となるおまとめローンです。

利用条件として「年収400万円以上の方」となっており、正社員であるという条件はないもののパートアルバイトの方は審査に通るのが難しいでしょう。

また、申込から審査回答まで最短で土日含まず3日~1週間程度、融資実行までにはさらに時間がかかることが多いということで、急ぎでおまとめしたい方にはあまりむいていません。金利が低い分、上の大手3社と比べると審査難易度も高い可能性があります。

Q.おまとめローンはどこがおすすめ?

ローンの種類によっておすすめの借入先が変わります。例えば、カードローンを土日祝日も即日キャッシングをしたいならプロミスがおすすめ、5万円以下のキャッシングをしたいなら最長180日間無利息のレイクALSAがおすすめ、そしておまとめローンを利用したいならアイフルおまとめローンがおすすめです。

借入件数が多くても可能性あり中小消費者金融おまとめローン

大手消費者金融でもおまとめができなかった場合、おまとめ方法がないかといえばそうではありません。

おまとめをしても返済ができそうにないほど困窮している場合には債務整理の検討が必要になりますが、おまとめをすることで返済がしやすくなる、しかし大手の審査には通らないという方は中小消費者金融でのおまとめがあります。

中小消費者金融のおまとめ専門中央リテールならまだまだ可能性あり

中小消費者金融である中央リテールは、おまとめローン専門です。大手や銀行とは審査基準が異なるため、これまでおまとめローンの審査に通らなかった方も十分に可能性があります。

ただし注意したいのは契約時には来店必須であること。申し込み、審査はネットから行えますが、契約をするためには来店が必要です。中央リテールは東京都渋谷区道玄坂にあります。

中央リテール基本情報

金利 10.95%〜13.0%
限度額 500万円
融資スピード 翌営業日
返済期間 最長10年
(120回)

評判や口コミを詳しくチェックし、実際に中央リテールにも確認をしました。

中央リテールの審査難易度

  • 他社借入5社以上、200万円以上の方のみ
  • ブラックでも現在の収入が安定していれば対応
  • 低金利

上限13.0%という低金利ですが、これまでの債務にトラブルがあっても柔軟に対応しているという特徴があります。

また、一般的に他社借入が多いほうが審査に不利となりますが、中央リテールはそもそもの審査条件が他社借入5社以上・200万円以上の方のみとなっています。

ブラックだったとしても現在の収支に注目して低金利で貸付ができる中央リテール、これには審査担当者の質の高さが関係しています。

本来、中小消費者金融なら店舗に一人いれば貸金業として成立するという貸金業務取扱主任者の資格を、相談窓口・審査担当者の全員が持っています。

収支と返済能力への相談と適切な審査が行われるため貸し倒れのリスクが低く、低金利でおまとめができます。

他社借入が多い方向けのユーファイナンス

ユーファイナンスのビッグローン基本情報

金利 7.3%〜15.0%
限度額 100万円〜700万円
融資スピード
返済期間 最長10年
(120回)

中小消費者金融のユーファイナンスのビッグローンは貸金業法に基づく借換えローンです。申込は予約制で、一次審査後、来店審査があります。

ユーファイナンスの本店は東京都台東区です。来店可能エリアは東京都、神奈川、埼玉、千葉、群馬、山梨、茨城、栃木、静岡在住の方となっています。

融資限度額が100万円以上と、他社借入が多い方が申込の対象のため、返済能力が非常に重視されることから審査には時間がかかる可能性があります。

全国対応のいつも

いつものおまとめローン基本情報

金利 4.8%〜18.0%
限度額 1万円〜500万円
融資スピード
返済期間 2回〜60回

いつもは高知県にある中小消費者金融ですが、インターネット申込で全国振込融資可能です。

金利が比較的低い銀行おまとめローン

銀行カードローンの過剰融資が社会問題となり、2018年に銀行カードローンの審査システムが変わりました。即日融資はできず、これまで見えていた「おまとめ可能」の言葉も銀行ホームページから消えています。

総量規制対象外のカードローンとしておまとめを率先していた銀行カードローンですが、おまとめ専用ローンが用意されていない限り、複数のキャッシングを一本化することはできません。

東京スター銀行のスターワン乗り換えローンは審査が厳しい

現在銀行のカードローンではおまとめができません。しかしおまとめローンを用意している数少ない銀行の一つが東京スター銀行です。

東京スター銀行スターワン乗り換えローンの基本情報

金利 12.5%
限度額 30万円〜1,000万円
融資スピード 2週間〜1ヶ月程度
返済期間 10年

東京スター銀行のおまとめローンは申し込み条件の厳しさが目立ちます。パートアルバイトは申し込みができず、年収条件もあります。融資までにかかる時間もかなり長いです。

口コミや評判を調べてみると東京スター銀行のスターワン乗り換えローンの審査に通るためには4つの条件がクリアできている必要があるようです。

  • 基本給のある給与所得者
  • ブラック経験がない
  • 他社借入の遅延がない
  • 借入件数が少なく借入総額も少ない

遅延がない、給与所得者などかなりホワイトな状況が求められます。条件が厳しく、審査も難しいからこその低金利(12.5%)です。

同じ銀行のおまとめローンでも、地方銀行のほうが比較的融通が利きやすい特徴があります。また、普段から給与振込等で使用している銀行であれば、審査に有利に働く可能性があります。

注意点として、地方銀行の場合、住まいまたは勤め先の居住地が営業地域内になければ利用できません。地方銀行のおまとめローンを一部紹介します。

千葉興業銀行おまとめフリーローン

千葉興業銀行おまとめフリーローン基本情報

金利 3.9%〜14.9%
限度額 10万円〜500万円
融資スピード 審査は最短翌営業日
返済期間 10年
(〜120回)

千葉興業銀行のおまとめフリーローンは銀行ローンならではの低金利です。安定継続収入があれば、パート・アルバイトの方でも利用可能です。

また、もしもに備えたガン保障付プランがあり、ローン返済中に借主に万一のことが起こった場合に保険金をローン残高返済に充当する仕組みの保険です。

申し込みはWEBから可能、審査結果は最短で翌営業日になりますが、契約の際には来店が必須です。利用できるのは、住まいまたは勤め先の居住地が営業地域内にある方に限られます。

西日本シティ銀行おまとめローン

西日本シティ銀行おまとめローン基本情報

金利 4.5%〜15.0%
限度額 10万円〜500万円
融資スピード
返済期間 6ヶ月以上15年以内

西日本シティ銀行おまとめローンは安定した収入があれば50万円までならパート・アルバイト・専業主婦の方もOKなおまとめローンです。

こちらも現住所が営業エリア内にあることが条件となりますが、東京都内と大阪府内の店舗では取り扱いがありません。申し込みはパソコンやスマホから可能ですが、やはり審査後は来店が必要です。

金利は低いが審査が厳しいろうきんのおまとめローン

おまとめローンと聞くと消費者金融か銀行か、と考える方がほとんどではないでしょうか。実はそれ以外に、労働金庫でもおまとめローンを取り扱っています。

全てのろうきんで取り扱いがあるわけではありませんが、おまとめローンとして組むことができるろうきんを紹介します。

ろうきんおまとめローンの基本情報

ろうきん 金利 限度額 対象
東北労働金庫
おまとめローン
年6.425%
または
年8.375%
500万円 団体会員の方専用
新潟ろうきん
おまとめローン
年6.3%(変動) 300万円 会員でなくてもOK
四国労働金庫
おまとめ専用ローン
「一本太助」
年5.1%〜(変動)
※他社借入の残高総額の
加重平均により金利を半減
50万円〜500万円 労働組合員および
管理職、
職域生協組合員の方
沖縄労働金庫
おまとめ専用
フリーローン
年2.9〜9.3%(変動)
年3.5〜9.9%(固定)
※借換え対象のローン金利の半分の金利(下限あり)
10万円〜500万円 団体会員の方専用
中国労働金庫
おまとめローン
年2.5〜5.0%(変動) 最高2,000万円 団体会員の方専用
北陸労働金庫
おまとめ名人
年6.0%(変動)
※別途保証料年1.2%
〜500万円 会員でなくてもOK

ろうきんおまとめローンは利用条件が厳しい

ろうきんのおまとめローンを利用できる方は最低限以下のような条件があります。

  • 地域制限…その地域に住んでいるまたは勤務先がある
  • 利用資格…団体会員に限るなど利用できる方が限られるケースも多い
  • 勤続年数…同一勤務先に原則1年以上勤務
  • 年収…安定継続した年収(前年税込年収)が150万円以上

そのほかに、各ろうきんごとで年齢や保証が受けられる方であることなど、さまざまな条件があるため、誰でも利用できるローンとは言えません。

金利は低いが審査は厳しい

ろうきんおまとめローンは各ろうきんごとでそれぞれ違いがあるものの、どれも非常に低金利な分、他の金融機関に比べて審査は厳しくなります。

また、ろうきんは銀行や消費者金融などと違い、営利を目的としない金融機関です。

銀行や消費者金融などはお金を貸して利益を出さなければ経営できませんから、それなりに新規顧客を獲得する必要があります。

対してろうきんは営利を目的とせず、お互いを助け合うために資金を出し合って作られた共同組織の金融機関になります。営利のために顧客を獲得する必要もありませんので、銀行や消費者金融と比べて厳格に審査されます。

審査に時間がかかる

ろうきんおまとめローンは審査が厳しいとされる分、審査にかかる時間も長いです。2週間程度かかるケースもあり、急ぎの方には向いていません。

おまとめローンの審査に通るための3つの最低条件

おまとめローンの審査には基本的に必要な最低条件があります。

  • ブラックではない
  • 他社借入多くても3社まで
  • 直近半年の返済に遅延がない

基本的に重要になるのは借入を一本化することで返済ができる状況になることです。例えば返済自体が困窮し、おまとめをしても返済額を用意することが難しいと判断されれば審査には通りません。

①債務整理や返済長期遅延のブラック情報がない

現在利用しているローン、分割払いで確実に返済を行っているのであれば返済実績が優良となります。反対にブラックとなる金融事故があれば審査に通ることはありません。

【ブラックとは】

  • 61日以上の返済の遅延
  • 務整理
  • 代位弁済(保証人や保証会社が支払いを行う)
  • 強制解約

金融事故情報は5年から10年記録されています。不安な方は個人信用情報機関に情報開示請求をして確認をするとよいでしょう。

②多すぎてもNG!他社借り入れ3社以内

他社の借り入れ件数が少ないほど審査に有利です。
3社以内であれば審査に通る可能性がある、2社以内であれば審査に通る可能性大です。

③他社借入の返済状況が最重要視される

現在の借入で返済の遅延がないことが非常に重要です。

  • 返済ができないほど困窮している
  • 返済の計画が立てられない

これらはおまとめをしても(貸付をしても)返済をしない貸し倒れのリスクと判断されます。最低でも半年以上の返済実績が必要です。

直近6か月以内に返済に遅れが出た方は、その翌月から数えて6か月間の返済実績を積むとよいでしょう。

おまとめローンで審査に落ちた方の4つの特徴

おまとめローンの審査基準は各金融機関ごとで違ってきますが、基本的にはどういったケースだとおまとめの審査に落ちやすいのか、気になるところです。

審査落ちを繰り返していると「申し込みブラック」となり、通るはずの審査にも通らなくなります。現在の自分の状況ではおまとめローンができるのかどうか、チェックしてみましょう。

①現在、他社借り入れを遅延中なら審査落ち

返済能力が問われる審査では、おまとめをしたら返済ができる状況になることが大前提です。

そのため現在、債務の返済を遅延しているとなれば返済能力が低いと審査で判断されます。

他社からの借入を遅延している場合には返済実績を積むために確実に返済を行いましょう。返済実績があると判断されるのは最低でも半年は必要です。

②他社借入件数が4社以上あると審査落ちの可能性大

おまとめといっても他社借入件数が何社でもよい、というものではありません。やはり返済能力と同時に管理能力が求められるため、他社からの借入件数が多すぎても審査には通りません。

口コミや評判などを見てみると、借入件数3社以内であればおまとめローンの審査に通る可能性が高くなっています。

もちろん借入件数が少なければ少ないほうが審査に有利です。

ただし、中小消費者金融の場合、逆に借入件数が多くなければ申し込みできないというところもあります。

③ブラックなら審査落ち間違いなし

消費者金融や銀行カードローンの申し込みにとおり、キャッシングを複数しているのであれば、申し込み当時にはブラックになっていなかったのでしょう。

しかし、利用を長く続けていると返済が滞ったりとブラックになっている可能性があります。ブラックになる情報とは以下の4つです。

  • 61日以上の返済の遅延
  • 保証人や保証会社による代位弁済
  • 強制解約
  • 債務整理

61日以上の返済の遅延は対象になるのは消費者金融からの借入ばかりではありません。分割払いや携帯電話料金の支払いも対象になります。

④勤続年数が短すぎると審査落ち

キャッシングを利用中に転職をしたなど、現在の勤続年数が短すぎる場合には今後の返済能力の確実性がないと判断されておまとめローンの審査が難しくなります。

パート、アルバイト、派遣社員など時給で働いている方は半年以上の勤務実績、契約社員や、正社員など基本給がある方は1年以上の勤務実績が審査では必要になります。

まとめ

複数の借入をまとめるにはカードローンでは対応することができず、大手消費者金融のおまとめローンを活用するのが最良の手です。

おまとめローンで借金を一本化し、月々の返済額を抑えられるならおまとめローン、おまとめしてもお金が回らない状況なら債務整理も視野に入れましょう。

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森本 陽子

森本 陽子

2級ファイナンシャル・プランニング技能士(個人資産相談業務)AFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。FP森本陽子の詳細プロフィール

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