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レイクALSAが総量規制の対象に変わった理由

 2020/07/07 レイクALSA   6,540 Views

レイクALSAは総量規制の対象です。

総量規制は、「貸金業者から借りられる額は年収の3分の1まで」と定められた法律です。
銀行のカードローンは、消費者金融のカードローンと利用方法は同じですが、総量規制の対象外のローンとなります。

旧サービス名称である「新生銀行カードローン レイク」が新規受付を終了し、レイクは新生フィナンシャルの「レイクALSA」として登場し、銀行カードローンではなくなったため総量規制の対象貸付となりました。

レイクALSAになっても、レイクの時からの30日間無利息、5万円までなら180日間無利息という魅力的な点はそのままです。

この記事ではレイクALSAの利用を検討中の方に「新生銀行カードローン レイク」から「レイクALSA」に変更となった際に、総量規制との関係がどのように変わったのか、詳細に解説します。

「希望した限度額よりも少なかった!」とならないためにも、レイクALSAの総量規制についてしっかり把握しておきましょう。

レイクALSAが総量規制の対象に変わった理由

新生銀行カードローン レイクは、銀行カードローンなので総量規制の対象外で、年収の3分の1を超えた借入でも対応可能でした。

現在は、レイクは「レイクALSA」として新生フィナンシャルからカードローンとして発行されており、銀行カードローンではありません。
そのため、貸金業法に基づいて利用する必要があり、総量規制額の範囲内で限度額が設定されます。

同じ名前である「レイク」がついているので、同じローンと思ってしまいますが、発行している金融機関(会社)が異なるだけでなく、総量規制対象の貸付かそうでないかという点が最大の違いとなっています。

ちなみに、「新生銀行カードローン レイク」からサービス名称を変更した「新生銀行カードローン エル」は銀行カードローンですから総量規制対象外です。

銀行カードローンにも自主規制あり

銀行カードローンと貸金業者のカードローンの相違は、限度額という面からは、ほぼなくなっているといってよいでしょう。

というのは、貸金業法改正を受けて総量規制額以上のお金を借りたい方が銀行カードローンにどんどん申し込むようになりました。結果として返済できずに債務整理をする方が増加してしまったのです。

それによって、銀行カードローンも現在は限度額で自主的な規制を行っています。

銀行カードローンでは、自主的に総量規制と同じ年収の3分の1までが限度額としているところも増えています。一部銀行カードローンでは、年収2分の1まで貸付できることもありますが、基本的には総量規制額と変わらない限度額設定となると考えておいたほうがよいでしょう。

2018年から銀行カードローンの審査が厳格化されています。銀行カードローンだったら大きな額を借りやすいと期待している方も多いのですが、実際には消費者金融のローンと違いはないと考えておきましょう。

総量規制についておさらい!レイクALSA利用前に知っておきたいこと

「総量規制」を含む貸金業法すべての規定が施行されたのは2010年からです。
カードローンを今まで使ったことがない方にとってはよくわからない、借りられる額が左右される法律というだけのイメージが強いのではないでしょうか。

総量規制は、貸金業者からお金を借りる際に年収の3分の1を超えてはいけないという法律です。

貸金業者側は、総量規制対象の借入の合計額が年収の3分の1かどうかを慎重に審査する必要があります。
すべての貸金業者が対象になるため、大手や中小に関わりなく、貸金業者が発行するカードローンは貸金業法の対象です。

総量規制の対象外と対象のローン

ローンの種類別に総量規制の対象となるかどうかを分類しました。

総量規制対象 ・消費者金融カードローン
・信販会社カードローン
・クレジットカードのキャッシング枠
総量規制対象外 ・銀行カードローン
・おまとめローン
・自動車ローン
・住宅ローン
・クレジットカードのショッピング枠

銀行は銀行法が適用されますので、貸金業法は適用されません。

また、クレジットカードの分割払いやリボ払いも混同しやすいのですが、ショッピングとして利用した場合には総量規制の対象外です。

クレジットカードのキャッシング枠を利用した場合には、総量規制の対象となるのでご注意ください。

もともとはお金を借りる人を守る制度

現在の改正された貸金業法が施行されるまでは、「借り過ぎ、多重債務、自己破産」といった状態に陥ってしまうことは大変起こりやすかったのです。

借りたいだけ借りられることで、返済能力を超えても判断できないローン利用者も少なくありませんでした。

消費者の借り過ぎを防ぐために、法律で強制的に「これ以上は借りられない」状態を作り出すことで、借金が莫大な額に膨らんでしまうことを防げるようになったのです。

総量規制対象のローンとは?

「このローンに申し込もうかな」と思ったときに、総量規制対象のローンかどうかを確かめましょう。

総量規制の対象になるローンは、簡単にいうと貸金業者が取り扱うものです。
消費者金融、クレジットカード会社など銀行ではない金融業者のローンは、総量規制対象ローンと考えておくとよいでしょう。。

総量規制は利用する方を守るものなので、おまとめローンのように利用者にメリットがあるローンでは貸金業者が取り扱う場合でも貸金業法の例外ローンとなるのです。
年収の3分の1を超えている額であっても、審査で利用可能と判断される可能性もあります。

総量規制は審査において限度額の決定を左右する

貸金業法の総量規制では、年収の3分の1の額が最大限借りられる額となっています。

年収300万円の方なら100万円が貸金業者からの借入の最高額となるわけです。

年収に含まれるものは、下記になります。

 

・給与収入

・年金

・不動産収入

・事業所得

 

宝くじや投資からの収入、保険金の受取などは年収として含めることはできません。

また、カードローンによっては、年金収入のみの方は申し込みができないケースもあるので、確認が必要です。

クレジットカードのキャッシングに注意

クレジットカードは商品などを購入するショッピング枠と、キャッシング枠に分けて考えキャッシング枠は総量規制の対象です。

カードローンを申し込んだときに、思ったよりも限度額が少なかった経験がある方もいるでしょう。クレジットカードのキャッシング枠も含めて総量規制額が判断されているケースもあります。

カードローンでできるだけ大きな限度額が必要なときには、申し込む前にクレジットカードのキャッシング枠を0にする、またはクレジットカード自体を解約するほうがよいでしょう。

他社借入と総量規制の関係

総量規制額は、貸金業者が取り扱う対象ローンの限度額をすべて含めます。

たとえば、レイクALSAをこれから利用したい方の年収が300万円だとします。これまで貸金業者からの借入やクレジットカードのキャッシングを利用していない場合は、限度額は最高で100万円まで希望することができます。

ところが、すでに他社借入があるなら、その額も含めてレイクALSAでの限度額が決まります。
他社カードローン20万円、クレジットカードのキャッシングを10万円利用しているなら、希望限度額は最高で70万円まで設定できます。

実際には審査は年収のみで決まるわけではありません。初めての申し込みなら、希望限度額よりも低い額になることも多いです。カードローンは何度でもくり返し借入できるので、利用しているうちに限度額増額ができることもあります。

他社借入は信用情報機関でわかる

レイクALSA以外の借入はバレないのでは?多く限度額を希望しても借りられるのでは?といった期待は止めておきましょう。

借入額は、個人信用情報機関で照会することですぐにわかってしまいます。

審査時に、個人信用情報機関への照会の同意を求められ、同意しなければ審査には通過しません。

他社借入額をごまかすことは絶対にできないので、正確に申告した上で希望限度額を出しましょう。

レイクALSAの審査で重視される点

レイクALSAの審査で重視されるのは他社借入だけではありません。

年収、勤務先、勤続年数、住居(持ち家か賃貸か)など複数の内容を総合的に判断して審査結果が決定されます。

借入希望額をどんなに抑えたとしても、他社借入額や借入件数が多い、年収が低い、勤続年数が短いといったマイナス点があると審査に通らない可能性が高いのです。

カードローンの審査では、トータルで収入の安定性や返済能力、もちろん信用度といった点をみていきます。

「総量規制額よりもずっと少ない額だから審査に通るだろう」と安易に考えないほうがよいのです。

総量規制とレイクALSA増額の関係は?

レイクALSAで「限度額がもう少し大きくならないかな?」「レイクALSAで増額したい」という方もいるのではないでしょうか。

レイクALSAから増額を勧められることもあるので、簡単にできそうと思ってしまいますよね。

しかし、限度額増額の場合でも総量規制の範囲内であるというのは変わりません。限度額アップしたいと思っても、すでに総量規制額まで到達していれば、収入が上がらない限り増額はできないのです。

増額では必ず審査が行われるため、個人信用情報機関で貸金業者からの借入額は最初に申し込みをしたときと同様に明確にわかります。

「申告しなれければバレずに増額できるのでは?」「レイクALSAから案内が来たから、限度額アップは簡単では?」と思ってしまいますが、そうではないのです。

増額が可能になりやすいのは?

増額が可能になりやすいといわれているのは、下記の条件に当てはまる方です。

 

・半年以上レイクALSAを利用していて延滞なし

・会員ページで増額可能額が表示されている

・増額審査を受けられる案内が届いている

 

増額の案内が来ても必ず増額できるわけではありませんが、増額審査が可決になる可能性は高くなります。

半年以上の利用とは、借入を行いさらに返済をきちんとしている状態です。
返済に遅れていないことも重要です。

また、借入をまったくしていない状態では、まだ信用が確認できないので増額審査には通りにくくなります。

その他に増額審査に通らないのは、利用時に他社借入額や他社借入件数が増えた方、利用期間が短い方、他社借入で返済を遅延してしまった方があげられます。

利用期間が短ければ、半年以上待ってから増額申し込みを行いましょう。

増額審査時にも信用情報は照会されますので、他社借入について嘘をついてもバレてしまいます。
正確な借入額や借入件数を入力しましょう。

総量規制オーバーでも借りれる消費者金融はある?

総量規制オーバーでも借りられる消費者金融はあるのでしょうか。

総量規制額はすべての貸金業者が対象なので「守らなくてよい業者」は絶対に見つかりません。もしもあれば、それは違法な業者なので申し込みどころか連絡を取ってもいけないのです。

総量規制外のローンはある

しかし、貸金業者が取り扱うローンでも、例外的に「総量規制対象外のカードローン」はあります。それが複数の会社の借り入れを一本化できる「おまとめローン」です。

おまとめローンは借り換えることで金利を下げ、返済の負担が軽減できるので、利用者に一方的に有利な借入(借換)と判断されるからです。

レイクALSAではおまとめローンの取り扱いはないので、総量規制額以上のカードローン借り換えを希望するなら、別の消費者金融(プロミス、アコム、アイフルでは貸金業法に基づくおまとめや借換えローンの取り扱いあり)を利用することになります。

 

消費者金融のおまとめローンは、返済専用ローンとなるもので、通常のカードローンのように何度も借入ができません。
絶対に完済をしてしまいたい!という方におすすめです。

 

総量規制を考えると銀行カードローンのほうがいい?

銀行カードローンは総量規制の対象ではありません。

しかし、現在は自主的な規制で、ほぼ総量規制額に近い限度額設定となっているところがほとんどです。
また、消費者金融ならではの即日融資のスピーディーさは、銀行カードローンでは得られません。

即日融資 限度額 金利
消費者金融
カードローン
総量規制対象
銀行カードローン × 自主規制あり

このように、借入で重要である金利、限度額、スピードを比較してみると、銀行カードローンは金利の面ではメリットがあるものが多いことが分かります。

銀行カードローンなら最高金利が15.0%程度のものもあるので、消費者金融の最高金利が18.0%前後であることと比較すると低金利と言えます。

しかし、中には消費者金融と変わらない最高金利設定の銀行カードローンもあります。
銀行カードローン=低金利ではなく、きちんと比較する必要があるでしょう。

カードローン選びは難しく感じますが、自分がどういったシーンでお金を必要としているのか「今すぐお金借りたい」「金利は低めがいい」といった希望で絞っていくとよいでしょう。

総量規制を知ってレイクALSAを利用しよう

レイクALSAは、貸金業者のローンとなるため総量規制対象のカードローン・キャッシングです。

総量規制の対象だと「借りにくい」と感じる方も多いのですが、実は借り過ぎを未然に防ぐための法律です。

年収の3分の1以内で希望の限度額を設定する(審査があるため必ずしも希望通りとならないケースもある)、他の貸金業者の借入も総量規制額に含まれるという点をしっかり押さえておくと、限度額設定のときに困ることが減るでしょう。

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ライター紹介

森本 陽子

森本 陽子

2級ファイナンシャル・プランニング技能士(個人資産相談業務)AFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。FP森本陽子の詳細プロフィール

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