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サラ金とは?闇金ではなく消費者金融を指すことになった理由

 2017/12/24 お金に関する豆知識   1,049 Views

「サラ金」という言葉を聞くと「お金を借りたけれど高金利でお金が払えず、自己破産してしまった」とか「お金が返せないと、取り立てが怖くて夜も眠れない」など、サラ金という言葉に怖いイメージをお持ちの方も少なく在りません。

サラ金とは消費者金融会社のこと

現在、サラ金という呼び方をする事はほとんどなくなり、今では消費者金融と呼ばれています。
消費者金融と呼ばれるようになった理由は様々ですが、やはりサラ金というイメージを払拭したいという意味合いも込められています。
サラ金から消費者金融へと変わっていったいきさつや、ヤミ金との違いなどを紹介しますので、参考にして下さい。

サラ金が誕生したのは

消費者金融が設立された発祥当時の呼び方は「団地金融」や「勤め人信用貸し」などと呼ばれ、サラリーマンを対象に当時から無担保、無保証でお金を貸していました。
当時のサラリーマンは終身雇用や将来の収入も保証された花形職業で、当時は団地に住むには相当な所得が必要でした。
そのため団地居住者は信用度が高く、その信用度でお金を貸し付けていました。
その当時は「サラリーマン金融(サラ金)とか「庶民金融」とも呼ばれていましたが、現在は「消費者金融」と呼ぶのが一般的となっています。

それ以外に「街金」と呼ばれることもありますが「街金」は、小規模な貸金業者のことで地方都市に存在し、地元を中心にした貸金業を行なっている中小消費者金融があります。

サラ金(消費者金融)の特徴

手軽に申し込みが出来る

銀行の金融商品で融資を受ける時は、多くの書類と厳しい審査を受けなければなりませんが、サラ金(消費者金融)は、借入の手続が簡単なことが特徴です。
基本的に「満年齢20歳以上の安定した収入がある」人なら申し込みが可能です。
他の金融機関に借入がなく安定した収入があれば、本人確認書類(運転免許証や健康保険証、パスポートなど)を提出するだけで審査が受けられます。

総量規制で大きく変わった消費者金融とは

サラ金と呼ばれていたい時代は、融資に関する制限はなく、貸せると思った人にはどんどん貸付をします。
やがて利用者は返済が続けられなくなり、返済のために新たな借り入れをするという自転車操業を繰り返し、返済できなくなるとやくざまがいの取り立てで夜逃げや、自殺をするという事が社会問題になりました。
そのため当時は「サラ金は怖い」という印象をもっている人が多かったのですが、2006年に「消費者を守る」という立場から、金融庁が貸金業法の改正を行います。
貸金業法は2010年から完全施行となり、その中でも総量規制が施行されるようになり「融資限度額は年収の3分の1以内」という制限が加えられました。
その他、金利の上限や融資限度額、取立て方法など法律で厳しく規制されるようになりサラ金時代と違って格段に安全性が高くなっています。

サラ金(消費者金融)の金利は法定金利が定められている

2006年の貸金業法の改正前は、「利息制限法」と「出資法」という二つの法律があり、いわゆる「グレーゾーン金利訴訟」が始まったのはこれが原因です。
現在は「利息制限法」だけになり、10万円未満は20.0%、10万円~100万円の場合は18.0%、100万円以上は15.0%を上限金利と決まっていて、これを超えた場合は法律で厳しく罰せられるようになっているので、以前のような高金利で融資する事はなくなりました。

サラ金(消費者金融)の取り立て方法は法律で決まっている

サラ金時代に行われていた取り立ては、法律で厳しく規制されるようになっているので、以前のように、夜も寝られないくらい電話がかかってきたり、会社へ押しかけてきたりする事はすべて禁じられています。
たとえば、取り立てが出来るのは午前9時から20時までの間とか、電話を掛ける時は1日3回まで、本人以外の家族や身内に取り立てをする事は、厳しく制限されています。
これらに違反すれば厳しい罰則を受ける事になります。

大手消費者金融と中小消費者金融の違い

消費者金融(サラ金)には「プロミス」や「アコム」など、テレビコマーシャルでもよくしれられている大手消費者金融と、名前を聞いたことがない中小消費者金融とが存在します。
大手消費者金融と中小消費者金融は同じ消費者金融ですが、融資対象者やサービスなどに違いがあります。

中小消費者金融とは

消費者金融には、インターネット上でもよく見かけるようになった中小消費者金融と呼ばれる業者があります。
中小消費者金融は、貸金業登録を済ませた貸金業者で、本来地元を中心にした地域密着型の貸金業を営んでいました。
最近ではインターネット申込を取り入れるようになり、地元だけでなく全国展開をしているところ業者も増えています。
中小消費者金融にも即日融資が可能な業者やローンカードを使って提携ATMが利用できる業者など、大手消費者金融とほとんど変わらない業者もあります。

中小消費者金融が顧客対象としているのは

大手消費者金融や銀行カードローンへ申込をしても、過去に延滞や債務整理をした事があるいわゆる「金融ブラック」と呼ばれる人が、新たにカードローンの申込をしても審査に通る事はありません。
しかし、中堅消費者金融が顧客対象としているのは、大手の審査に通らなかった人や、いわゆる「金融ブラック」と呼ばれる人を対象にしているので、大手の審査に通らなかったとしても、中小消費者金融なら借りられる可能性があるという違いがあります。

大手消費者金融と中小消費者金融の審査の違い

大手消費者金融は、カードローンがメインの事業なので、これまでに利用した利用者の膨大なデータを蓄積しています。
その膨大なデータの中から収入や年齢、勤続年数、雇用形態、家族構成など、同じような属性の人のデータごとに保存しています。
そして、コンピュータシステムを使って、それぞれの項目を点数化し、その合計点が高ければ審査に通る可能性は高いですが、信用情報機関の個人情報に延滞情報などの事故情報が記録されていると審査はその場で終了してしまいます。

中小消費者金融も自社の基準を基に審査を行いますが、大手消費者金融と違い、過去のデータにとらわれずに審査を行っているところも多く、面談形式や電話での審査方法ならではの良い面があります。
たとえば、過去に金融事故を起こし、信用情報機関の個人情報に事故情報が記録されていると大手だと審査に通る事はありません。
しかし、中小消費者金融のような、担当者との対面形式の審査なら返済が遅れた理由を、正直に伝える事ができます。
延滞した理由が仕方のない理由であれば過去に金融事故を起こしていても、担当者が現状を見て「お金を貸しても返済が出来る」と判断すれば融資を受けられる事があります。

中小消費者金融を選ぶ時に注意する事

カードローンの契約を大手消費者金融と交わすのなら、何の問題もありませんが、中小消費者金融へ申し込む時は、注意しなければならない事があります。
それは、中小消費者金融に混じって「ヤミ金」と言う悪徳業者も存在しているという事です。

「ヤミ金」とは、業者登録をせずに貸金業を行っている業者の事で、高い金利でおお金を貸付たり、返済できない時は会社や家まで押しかけてきて返済をせまる業者の事です。

「ヤミ金」が顧客対象としているのも、中小消費者金融と同じ、大手で借りられなかった人や、金融ブラックになっている人を融資対象にしています。
そのためインターネット上でも「必ず貸します」とか「審査なしで即日融資OK」「借り入れ件数関係なし」と言うような広告を出して。顧客を募っています。

ほかで借りることが出来ない状況で急にお金が必要になった時は、ワラにもすがる思いでヤミ金からお金を借りてしまったという人も少なく在りません。
一度「ヤミ金」に手を出してしまうと、個人で解決する事は難しく、警察や弁護士に依頼しなければならなくなります。
業者を選ぶ時は正規の貸金業者か「ヤミ金」かの見極めが重要になります。

サラ金とヤミ金の違い

貸金業を営む場合は、都道府県へ届けて登録する事が義務付けられているので、正規の貸金業者は必ずこの登録番号を持っています。
貸金業者が広告を掲載する時は、登録番号や商号、所在地、代表者名、代表電話番号などを必ず明示しなければならない事になっています。

正規の貸金業者かどうかを調べるには、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」から登録番号や商号などのどれかひとつの項目を入力して検索すると、該当する貸金業者があれば表示されます。
検索結果の内容と広告の記載内容が違うときは、ヤミ金の可能性が高いので、そのような業者にコンタクトを取るのは避けた方が賢明ですし、初めてカードローンを利用するという人は、安全面から考えて大手消費者金融(サラ金)をおすすめします。

まとめ

一時期「サラ金は怖い」と思われていましたが、貸金業法の改正以降は、手軽に安心してお金が借りられるようになりました。
今では、消費者金融(サラ金)は日常生活の中で便利なツールとして多くの人が利用しています。
「急にお金が必要になった時」や「給料日までお金が持たない」という時はカードローンの利用を考えてみてはどうでしょうか?

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