100万円借りるならどこがいい？適応金利で銀行5社を比較

100万円という大きな金額を借りたい方が向いている方は、消費者金融ではなく銀行カードローンが向いています。

消費者金融は「総量規制がある」、「金利が高い」という特徴があり、少額キャッシングに特化したカードローンです。

一方、銀行カードローンは、借入額が大きければ大きいほど金利が低くなり利息の負担が軽減されます。

ここでは100万円を借りたい方におすすめの銀行カードローンや申し込み方法、審査に落ちる理由などを詳しくご紹介してまいります。

100万お金を借りるなら消費者金融よりも銀行カードローンがおすすめの理由

まず、消費者金融では総量規制があるために、100万円を借りることが難しいというところからご説明しましょう。

消費者金融には総量規制があり、個人が貸金業者全体から借り入れができる金額の上限は年収の3分の1までと決められています。単純計算ですが「100万円を借り入れるためにはその3倍の300万円の年収」が必要です。

年収300万円以上が最低限必要になる、これだけでも十分なハードルです。さらに総量規制では収入証明書類の提出が必要になるタイミングがあります。

銀行カードローンが100万借りるときに向いている3つの特徴

銀行カードローンは融資限度額に応じて適用金利が決められています。少額キャッシングでも低金利が利用できますが、金額が大きくなればなるほど低金利となり利息の負担が軽減されます。

そして利息の負担を軽くする方法は「低金利であること」のほかに「早く完済すること」も重要です。
利息は利用日数分支払うことになるため早く返済をすればそれだけ利息が減ります。

ここで重要になるのが返済が簡単にできること。

銀行カードローンはATM利用手数料が無料が多く、返済がしやすいことも大きな特徴です。

100万借りるときの銀行カードローンの適用金利を比較

100万借りる前の申し込み準備

50万円以下の借入であればほとんどの銀行カードローンでは本人確認書類のみとなっています。しかし、100万円となると必要書類が異なります。

また大きな借入となるため審査対策に他社からの借入状況の整理も考えましょう。

銀行カードローンで100万借りるときの必要書類は

すべての銀行カードローンで本人確認書類と収入証明書類が必要になります。
楽天銀行は申し込み金額に関わらず収入証明書類が必要になりますが、そのほかの銀行カードローンは50万円超の借入で収入証明書類が必要です。

銀行カードローン	本人確認書類	収入証明書類 いずれか1点
三菱UFJ銀行カードローン	運転免許証 健康保険証 パスポート ※1 個人番号カード	源泉徴収票 住民税決定通知書 納税証明書その1・その2（個人事業者の方） 確定申告書第1表・第2表
三井住友銀行カードローン	運転免許証 パスポート ※1 個人番号カード 住民基本台帳カード（顔写真付き）	源泉徴収票 税額通知書 所得証明書 確定申告書 給与明細書
みずほ銀行カードローン	運転免許証 運転経歴証明書 パスポート （写真および住所のページ） 各種健康保険証 印鑑証明書 住民票 住民基本台帳カード	源泉徴収票 住民税決定通知書 課税証明書 納税証明書（その1・その2）
オリックス銀行カードローン	運転免許証 健康保険証 パスポート ※2 個人番号カード	源泉徴収票 住民税決定通知書 課税証明書 納税証明書（その2） 確定申告書
楽天銀行カードローン	運転免許証/運転経歴証明書 個人番号カード パスポート （現住所の記載のあるもの） 住民基本台帳 健康保険証 各種年金手帳 各種福祉手帳 公共料金の領収書等 以上のいずれか2点	源泉徴収票 所得/課税証明書 市県民税特別徴収税通知書 確定申告書

※1　2020年2月4日以降に申請されたパスポートには所持人記入欄が存在しないため、現住所が記載されている補完書類が必要になります。
※2　2020年2月4日以降に申請されたパスポートには所持人記入欄（現住所の記載）がないため、本人確認書類として利用できません。

注意したいのが本人確認書類にパスポートを選ぶ場合です。

2020年2月4日以降に申請したパスポートの場合、所持人記入欄（現住所の記載）がないため、本人確認書類として利用できない場合があります。

三菱UFJ銀行、三井住友銀行ではこの場合、現住所を確認できる補完書類の提出をすればパスポートでもOKですが、楽天銀行とみずほ銀行は「現住所の記載があるもの」としており、またオリックス銀行では2020年2月4日以降に申請のパスポートは利用できないとしています。

100万円借りるときの申し込みの流れ

銀行カードローンにはネットから申し込みを行います。
細かな流れの前後はありますが、基本的な申し込みの流れはこちらです。

今すぐ100万借りたい！？銀行カードローンは即日融資ができない

2018年1月から、銀行カードローンでは即日融資ができなくなりました。

審査は最短でも翌日以降となりますが、1週間も2週間もかかるというものではありません。

100万円を借りるときには金額も大きくなるため、審査は慎重に行われるものの数日程度で審査結果がくることが一般的です。

100万借りるなら毎月の返済額を確認する

100万円もの大きな融資を受けるとなれば、毎月の返済額にも注目しなくてはなりません。

返済ができなくなり、結局借り入れをして返済額を賄うことにでもなれば、返済が長期化しいつまでたっても完済ができません。

返済をして借入残高が少なくなると毎月の返済額も減らすことができます。

ただし、指定されている返済額は最低返済額（最低限返済しなければならない額）です。

銀行カードローンで借りるなら100万円金利計算は絶対に必要

各銀行カードローンの最低返済額で返済をすると、100万円借りた場合に何回で完済ができ、利息はいくらになるのかをシミュレーションします。
そして、返済額を毎月「40,000円」にした場合にはどのような違いが出てくるのかをみてみましょう。

三菱UFJ銀行カードローンで100万円借りたときの返済シミュレーション

	最低返済額20,000円	40,000円で返済した場合
金利	14.60%	14.60%
返済回数	78回	30回
利息総額	550,160円	199,479円
返済総額	1,550,160円	1,199,479円

三井住友銀行カードローンで100万円借りたときの返済シミュレーション

	最低返済額15,000円	40,000円で返済した場合
金利	年14.50%	年14.50%
返済回数	137回	30回
利息総額	1,045,021円	197,762円
返済総額	2,045,021円	1,197,762円

みずほ銀行カードローンで100万円借りたときの返済シミュレーション

	最低返済額20,000円	40,000円で返済した場合
金利	年14.00%	14.00%
返済回数	79回	32回
利息総額	537,829円	205,790円
返済総額	1,537,829円	1,205,790円

オリックス銀行カードローンで100万円借りたときの返済シミュレーション

	最低返済額15,000円	40,000円で返済した場合
金利	14.8%	14.8%
返済回数	142回	31回
利息総額	約112万円	約20万円
返済総額	約212万円	約120万円

※こちらの数字はオリックス銀行カードデスクに問い合わせた結果になります。

オリックス銀行カードローン返済シミュレーションはこちら

借入残高	毎月の返済額
10万円以下	3,000円
10万円超30万円以下	6,000円
30万円超50万円以下	9,000円
50万円超100万円以下	15,000円
・・・	・・・
・・・	・・・
500万円超600万円以下	60,000円
600万円超	70,000円

毎月の返済額は、借入残高や返済パターンに応じて確定します。

楽天銀行カードローンで100万円借りたときの返済シミュレーション

	最低返済額15,000円	40,000円で返済した場合
金利	年14.50%	年14.50%
返済回数	292回	※残高スライド方式のため正確な数値は不明
利息総額	137,601円
返済総額	2,370,601円

※こちらの表の内容は楽天銀行に問い合わせた結果になります。

100万お金借りるときに銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴

銀行カードローンは総量規制の対象ではありません。

しかし、年収の3分の1以上でも借りられるかといえば審査は簡単ではありません。
融資しても完済ができるだけの「信用力」と「返済能力」が審査の対象となります。

それだけではなく、銀行カードローンは銀行の審査以上に重要な「保証会社による審査」があります。

それでは銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴をみてみましょう。

①学生や専業主婦は100万借りることは難しい

総量規制対象ではありませんが、返済能力を考慮するとやはり銀行カードローンでも年収の3分の1程度に抑えられることが一般的です。

学生のアルバイト収入では100万円を借りることは難しいでしょう。
また、専業主婦が利用できる配偶者貸付を行っている銀行カードローンも地方銀行に数行あるだけとなっており難しいでしょう。

②他社借入件数や借入総額が大きいと審査に通りにくい

100万円を借りたいときには他社からの借入状況が非常に重要になります。

借入件数や借入総額が大きければ融資をしても返済ができない可能性が高くなります。

目安となるのは「他社からの借入件数2社以上は厳しい」こと、「他社からの借入と合算して前年度の収入の半分以上は厳しい」傾向があります。

③他社借入遅延中は審査に通らない

他社借入が少なかったとしても、現在返済が遅れているのであれば審査に通ることはありません。
特に気をつけなければならないのは「保証会社に関わる借入に遅延がある」状態です。

プロミスやアコムなどの消費者金融も保証会社になっている銀行もあります。

他社借入の返済が遅れている場合には返済を行ってから申し込みをしましょう。

④ブラックは審査に通らない

個人信用情報機関にはこれまでの個人の債務情報が集約されています。

日本には3社の個人信用情報機関がありますが、銀行カードローンでお金を借りる場合にはすべての信用情報が確認されます。

そのなかにブラックとなる情報があれば審査に通ることはありません。

他に100万円借りられる方法はある？

これまで100万円借りるなら、銀行カードローンがおすすめと紹介しましたが、借りる理由や目的によっては銀行カードローン以外の選択肢も出てきます。

目的があるなら銀行の目的別ローン

例えば教育ローンやブライダルローンなど、銀行ではさまざまな目的に合わせたローン商品を用意しています。
目的に合わせたローンであれば、カードローンよりも格段に低金利でお金を借りることができます。

目的別ローンは銀行によって様々なものを取り扱っていますが、代表的なものに以下のようなローンがあります。

その他、空き家解体ローンや自己啓発ローンなどかなり多様なローンがあるため、自分の目的にあった目的別ローンを探してみるといいでしょう。

以下はイオン銀行の目的型ローンの金利です。

イオン銀行の目的別ローン	金利
自動車ローン	年3.8%〜年8.8%
教育ローン	年3.8%〜年8.8%
住宅ローン	年3.8%〜年8.8%
リフォームローン	年3.8%〜年8.8%
輝く女性サポートローン	年3.8%〜年8.8%
ペットローン	年3.8%〜年8.8%
サブカルローン	年3.8%〜年8.8%
デンタルローン	年3.8%〜年8.8%
自転車ローン	年3.8%〜年8.8%

幅広い使いみちで借りるなら銀行フリーローン

自分の目的に合った目的ローンはないけれど、さまざまな目的に対して利用できるのがフリーローン（他目的ローン）です。

カードローンと違うのは、借り入れできる回数。

カードローンは決められた限度額の範囲内で何度でも借り入れすることができる「当座貸越」という貸付形態ですが、それに対し目的別ローンやフリーローンは「証書貸付」と呼ばれる貸付形態で、1回の契約につき借りられるのは1回のみです。

フリーローンはライフプランに合わせ、家具やインテリア、パソコンの購入などさまざまな目的に利用できます。

銀行	ローン名称	金利
三井住友銀行	フリーローン	（変動）年5.975%
みずほ銀行	多目的ローン	（変動）年5.875% （固定）年6.55%

即日で借りるなら消費者金融

前述しているように、銀行カードローンでは即日融資ができません。

即日で100万円を借りられるのは消費者金融のみとなっています。

金利は銀行カードローンと比較するとやはり高めですが、利息制限法では貸付金額によって上限金利が定められているため、消費者金融で100万円以上の借り入れの場合には年15%が上限となります。

ただ、総量規制もあるため少額キャッシングに特化している消費者金融で即日100万円借りるのはなかなか難しいかもしれません。

しかし、大手消費者金融は最高限度額も高いですし、中にはまとまった額の融資に対応しているローンもあります。

アイフルファーストプレミアムカードローン

消費者金融の中でも100万円からの借り入れに対応しているのがアイフルの「ファーストプレミアムカードローン」です。

	アイフル キャッシングローン	アイフル ファーストプレミアムカードローン
金利	3.0%〜18.0%	3.0%〜9.5%
限度額	1万円〜800万円	100万円〜800万円
対象者	・満20歳以上69歳までの方 ・定期的な収入と返済能力を有する方	・アイフルの利用が初めての方 ・満23歳以上59歳までの方 ・定期的な収入と返済能力を有する方

アイフルの普通のキャッシングローンとの違いは、対象者（初めての利用・WEB限定・満23歳～59歳）と限度額、金利が異なる点です。

特に上限金利が9.5%というのは銀行カードローンと比較してもかなり低金利です。

まとめ

100万円を借りるときには、審査を受ける前に他社からの借入状況やこれまでの債務状況にブラックとなる情報がないかどうか慎重に確認する必要があります。

審査に落ちて新たな借入先を探すことを繰り返すと申し込みブラックとなり通る審査にも通らない状況になりかねません。

他社からの借入が少ない、ブラックの履歴はない、そして現在安定した収入があるという方は100万円を借りることも難しい審査ではないでしょう。