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消費者金融で返済できない場合の対処法

 2020/02/14 消費者金融   329 Views

「消費者金融で借りたあと、返済日が近づいてきたけどお金がない!」
「滞納してしまったけれどどうなるの?」

こんな風に「困った状態」に陥ってしまったときは、どんな対処法があるのでしょうか?くれぐれも、そのまま放置して踏み倒しできないかな?なんてことは考えてはいけません。借金の踏み倒しや時効狙いは、生活していく上でのデメリットしかないのです。

消費者金融で返済できない場合の対処法を、流れを追って詳しく解説していきます。

消費者金融で返済できない場合の対処法

消費者金融での借入の返済期限が迫ってきたけれど、返済できない、こんな時にはどうすればよいのでしょうか?

消費者金融に返済が遅れる連絡をする

返済日が近づいてきても、お金の準備が難しいとわかったら、消費者金融に連絡を入れましょう。

消費者金融 電話番号 受付時間
プロミス 0120-24-0365 9:00~22:00
アコム 0120-629-215 平日9:00~18:00
SMBCモビット 0120-24-7217 9:00~21:00
アイフル 0120-109-437 平日9:00~18:00
レイクALSA 0120-09-09-09 平日9:00~18:00

返済日を過ぎていつなら返済できるのかをきちんと伝えておくと、それ以上の督促は行われません。支払いを待ってもらうように依頼するのです。

ただし、約束した期限を過ぎてもまた返済しなければ、もちろん督促の電話やハガキでの連絡は入ります。

また、消費者金融によっては、最小返済額以上、利息以上を返済することで滞納の記録などを残さないような対応をしているところがあります。この場合、随時または次の返済日に返済することになります。

いずれにしても、返済日を過ぎると遅延損害金がかかります。できるだけ早く返済できるように対処しましょう。

借換ローンやおまとめローンを検討する

高金利のローン、複数の借入先がある状態なら、借換ローンやおまとめローンを利用する方法もあります。金利が高いと利息額が高くなるわけですから、返済額も当然大きくなります。また、ローンをいくつか利用していると返済額の大きさだけでなく、返済の手間も煩わしいものですね。

少しでも低金利のローンで、借入先を最小限にする、これは今すぐには返済が難しい場合でなくても常に意識しておきましょう。

何度も延滞を繰り返すなら債務整理も

借入額と収入のバランスが取れていない場合、何度も延滞を繰り返すことになってしまいます。返済が難しい状態で、収入の増額がすぐには望めないなら「債務整理」を検討する必要があるでしょう。

消費者金融での借入では、任意整理や自己破産を利用するケースが多くなっています。自己破産は、ごく一部の財産のみを残し、借金などの返済もしなくてよい状態になります。ただ、所有できるものにも大きく影響しますので、日常生活に大きな変化が表れる可能性が高いでしょう。

任意整理では、消費者金融と話し合いの上で、返済額や返済のペースなどを決め直すものです。総返済額や月々の返済額を減らせることもあります。減額はできても、返済はしないといけない方法です。

どうしても返済できない場合の相談先

どうしても返済できないとき、どこに相談するとよいのでしょうか?

消費生活センター

消費生活センターは、地方公共団体が設置している行政機関です。都道府県、市区町村ごとにあります。ただし、消費者センター、消費生活相談室といった名称になっていることもあるので、お住まいの地域で確認してください。

消費生活に関する相談を無料で行っています。住んでいる地域の消費生活センターに直接連絡しましょう。また、消費者ホットライン(188番)に電話すれば相談窓口の案内を受けられます。

http://www.kokusen.go.jp/map/

日本貸金業協会

消費者金融やクレジットカード会社などが加盟している自主規制機関です。貸金業全般の適切な運営を目的としています。貸金業協会ですが、貸金業者の利益だけでなく利用者の利益も守られるようになっているのです。

「貸金業相談・紛争解決センター」という窓口を設置して、無料で相談に応じています。

https://www.j-fsa.or.jp/

日本司法支援センター 法テラス

法テラスでは、法制度や手続き、適切な相談窓口を案内しています。条件を満たせば(収入など)無料法律相談の案内も受けられます。電話、メール、窓口などで問い合わせを受け付けています。

法テラスでは、個々のトラブルに対する法的判断を行ったり、解決策をアドバイスしたりということは行っていません。必要に応じて、自分で法的な相談などを受ける必要があります。

https://www.houterasu.or.jp/

日本クレジットカウンセリング協会

公益財団法人で、クレジットや消費者金融で返済できなくなった方を対象にカウンセリングや電話相談などを行っています。無料で受け付けています。また、希望すれば任意整理や家計管理のサポートも受けられます。

http://www.jcco.or.jp/

警察

返済できない場合にいきなり警察に行くというのではなく、悪質な取り立てや督促を受けた場合に相談するのが適しています。事件性があるもの、明らかに違法なケースなどが対象となります。

https://www.npa.go.jp/

延滞を続けたときにはどうなるの?

返済が難しく、延滞してしまった場合、また延滞の状態から返済せずそのまま継続した場合にはどんな対応を消費者金融は取るのでしょうか。

電話やはがきでの督促

返済日に返済されなかったことが判明すると、すぐに電話での督促の連絡が入ります。返済日を忘れていたというケースもあるので、いきなり家に取り立てに来る、といったことはありません。

電話、はがきいずれも「消費者金融の○○」とは名乗りません。担当者の個人名で連絡が入ります。家族や職場などにも連絡は入りません。ただし、申込時に自宅の固定電話への連絡をOKにしていた場合は、かかってくることもあります。

信用情報に登録

返済されないまま状態が継続されると、延滞となります。延滞は信用情報に登録されることになります。信用情報は、消費者金融を含めた金融機関がすべて利用して審査を行うものです。

そのため、延滞記録が残ってしまうと別のローンやクレジットカードなどを利用することができなくなります。一度延滞記録などの金融事故が起こると、延滞の状態でなくなってからも記録は残ります。

借入残高の一括請求

通常、消費者金融で借りた場合、借入額にもよりますが毎月決まった額を返済していきます。債権者と債務者の間に信用が成り立っているため、分割での返済が可能なのです。ところが、債務者側が返済しないと、その信用を崩すことになってしまいます。

ここで、債権者は返済されないと困るわけですから、一括請求が可能になります。通常延滞となってから一括請求の内容証明郵便が届くまでの期間は61日から90日となっています。2ヶ月を超えた延滞は、一括返済を請求されるわけです。このとき、もちろん延滞利息とも呼ばれる遅延損害金も、併せて全額まとめて払ってしまわないといけません。

遅延損害金は、大手消費者金融では利息制限法の上限ぎりぎりの20%というところがほとんどです。借入残高が20万円で遅延日数が10日の場合、遅延損害金は1,095円となります。(計算日などで金額が異なることもあり)

強制執行を受ける

督促、一括請求を無視して返済しないままでいると、裁判を起こされてしまう可能性があります。裁判で判決が出ると、財産の差し押さえが可能になるのです。預貯金、生命保険、不動産、有価証券、給料、いずれも差し押さえ対象となります。

延滞の影響は、普段の生活だけでなく、その後のお金にまつわる生活スタイルに大きく及ぶものです。気軽に借りられる消費者金融ですが、返済での問題は決して軽いものではありません。

返済のためにさらに借りることだけは止めよう!

返済日が近づいてきてもお金を準備できないとき、「どこか別のところで借りたら返せる!」と思ってしまう方もいます。しかし、返済できない額を借りて返したところで、根本的な解決にはなりませんね。

借金の返済を借金で充当しようとすると、借入額がどんどん膨らむばかりでなく、多重債務に陥ってしまいます。複数の返済先を抱えることになり、さらに困難な状況になるだけです。

現在、消費者金融では総量規制があります。また以前は総量規制額を超えても借りることができていた銀行カードローンも自主的な年収規制があるため、返済しにくい状況には陥りにくくなっています。しかし、生活費などを含めた出費をまとめて考えると、総量規制の範囲内の借入なら絶対に大丈夫という保証はありません。

自分で確実に返済できる額だけを借りる、返済前にきちんと返済シミュレーションをする、この点を常に意識しましょう。

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ライター紹介

森本 陽子

森本 陽子

2級ファイナンシャル・プランニング技能士(個人資産相談業務)AFP認定者。自身の経験や知識を活かし、複雑なお金の仕組みや知識をわかりやすく解説しておりツイッターでの有益な呟きにも注目。FP森本陽子の詳細プロフィール

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