審査が甘いとされる中小消費者金融一覧を人気順にランキング
中小消費者金融のメリットは「審査に融通が利くこと」ですが 大きなデメリットは「正規の消費者金融か不明瞭」であること 。
貸金業者として登録されている正規の消費者金融、それだけで はなく1社1社に直接、審査対応などを確認して、さらに実際の 利用者の口コミも調査してランキングにしました。
私が調査した独自ランキングです。
| 順位 | 中小消費者金融 | 実質年率 | 利用限度額 | 公式 |
|---|---|---|---|---|
| 1位 | アロー | 15.00%～19.94% | 200万円 | 申込 |
| ネット申し込みで審査最短45分 債務整理や過去の債務に心配があっても現在の収入が安定していれば申し込みができる |
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| 2位 | キャレント | 7.8％～18.0％ | 1万円～500万円 | 申込 |
| ネット申し込みで最短即日振り込み融資 事業者向け融資を行っており、設立1年以上の法人でキャレント利用が始めての方が対象 |
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| 3位 | フクホー | 7.3％～20.0％ | 200万円まで | 申込 |
| 最短即日融資、実際には半日程度が最短で翌日になる場合もある ブラックでも可能性があり、借り換えローンにも対応 |
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| 4位 | ニチデン | 7.3％～17.52％ | 50万円 | 申込 |
| 関西では知名度のある消費者金融 ブラックでも現在の収支状況で可能性あり 100日間の無利息が人気の理由 |
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| 5位 | スカイオフィス | 15.0％～20.0％ | 1万円～50万円 | 申込 |
| 少額キャッシング向けのため審査が早い ブラックでも現在の収入によって可能性あり |
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| ライフティ | 8.0％～20.0％ | 1,000円～500万円 | 申込 | |
| 中央リテール | 10.95％～13.0％ | 500万円 | 申込 | |
| ハローハッピー | 10.0％～18.0％ | 50万円 | 申込 | |
| アルコシステム | 10.950％～20.000％ | 50万円 | 申込 | |
| ユニーファイナンス | 12.00％～17.95％ | 1万円～300万円 | 申込 | |
| セントラル | 4.8％～18.0％ | 1万円～100万円 | 申込 | |
| いつも | 7.0％～18.0％ | 50万円まで | 申込 | |
| フタバ | 14.959％～17.950％ | 50万円まで | 申込 | |
| アルク | 10.0％～18.0％ | 50万円まで | 申込 | |
| プラン | 15.0％～20.0％ | 1万円～50万円 | 申込 | |
| エス・ジー・ファイナンス | 9.85％～18.0％ | 1万円～50万円 | 申込 | |
| エース | 7.0％～20.0％ | 1万円～100万円 | 申込 | |
| ユーファイナンス | 7.3％～15.0％ | 最高700万 | 申込 | |
中小、大手ともに各消費者金融毎に審査の基準が異なるため、他社で審査に落ちていても借り入れできる可能性があります。
アルバイトでも、2ヶ月未満の返済の遅れがあっても、借り入れの可能性が診断できる、アコムの3秒診断を試してみてはどうでしょうか？
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※ランキングの根拠は当サイト独自調査によるもの。詳しくは次の項目をご覧ください。
大手消費者金融（プロミス・アコム・SMBCモビット・アイフル）や銀行カードローンでお金を借りたい方は、以下の関連記事をご覧ください。
Contents
審査通過率を独自に調査してみた（2017年9月調べ）
当サイト経由での「申込数」と審査に通過した「成約数」を集計して「通過率」を算出しました。ライフティは申込み数は多いものの審査に通過した人が誰もおらず残念な結果となってしまいました…。
一方で、申込み数は少ないものの「キャレント」が40％の通過率と良い結果になってます。
中小消費者金融の審査通過率は決して高いものではないことがわかります。むしろ大手消費者金融が公開している審査通過率は45％前後となっているのでかなり高いと判断できるでしょう。
そもそも中小消費者金融に申し込みをする方の大半は過去の債務にトラブルがあった方。だからこそ大手ではなく中小を選択しています。
なぜ審査に通るのか、なぜ審査に落ちるのかを事前によく確認する必要があります。
必ずしも審査が甘いというわけではないと思いますが、今後もデータを集計して公開したいと思います。
| 中小消費者金融 | 申込数 | 成約数 | 通過率 |
| キャレント | 5 | 2 | 40 |
| アロー | 11 | 2 | 18.2 |
| フクホー | 13 | 2 | 15.4 |
| ニチデン | 17 | 2 | 11.8 |
| スカイオフィス | 24 | 2 | 8.3 |
| ライフティ | 52 | 0 | 0 |
| エフォートコーポレーション | 24 | 0 | 0 |
大手消費者金融のアコムでは、審査通過率が48.2%となっています。（2017年8月）
審査通過率を比較すると、中小消費者金融よりも大手消費者金融の方が審査に通る可能性が高くなっています。
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中小消費者金融の審査は甘い？
審査が甘いというと語弊があります。解釈を間違ってもらっては困るのは「審査が甘い」のではなく「独自審査」が行われるということ。大手消費者金融と中小消費者金融では審査のシステムが異なります。
消費者金融の審査の三本柱
- 申込書から判断する属性スコアリング（採点）
- 個人信用情報機関に照会する過去と現在の信用情報調査
- 勤務先に電話をかける在籍確認
申込書から判断する属性スコアリング
大手消費者金融と中小消費者金融の独自審査の最大の違いは「属性スコアリング」の行い方です。大手消費者金融では申込書に入力した内容をコンピューターによる自動審査でスコアリング、つまり採点をしています。大手消費者金融だからこその膨大なデータをもとにした採点です。審査が早いという大きな特徴がありますが、悪い言い方をするとそれは機械的なもの。
一方で中小消費者金融では自動審査ではなく審査を行うスタッフが個人信用情報機関での情報と、申込書に記載された内容、そして来店をする場合にはその人柄等もよく考慮して判断をしています。人情的といえば古く感じられるかもしれませんが、「なぜ必要なのか」「どのように返済をしようと考えているのか」と事情を説明することができます。
つまり審査が甘いのではなく、独自審査が機械的ではないので自分の事情を考慮してもらえる可能性を秘めているということです。
個人信用情報機関に照会する過去と現在の信用情報調査
中小消費者金融でも「個人信用情報機関に照会」をします。これは貸金業法によって総量規制が決められており
、個人は年収の3分の1以上を貸金業者から借り入れることができないために他社からの借り入れ状況を確認します。同時に過去や現在の借り入れ状況、返済状況なども確認し審査の重要な軸にしています。
消費者金融は個人信用情報機関に契約者の過去の情報を照会して信用情報を確認します。過去に返済をしなかったというトラブル（債務整理・3ヶ月以上の返済の遅延・強制解約・代位弁済）があると契約者は個人信用情報機関でブラックとして扱われます。これまでの債務にトラブルありと判断され、キャッシング、クレジットカード、ローンや携帯電話の契約など審査に通ることはありません。
勤務先に電話をかける在籍確認
消費者金融は融資したお金の返済のために申込書に記入された勤務先を鵜呑みにするのではなく必ず裏づけを行います。それが申込者の直接勤務先に電話をかける在籍確認です。
これは大手も中小も同じように行う作業です。大手消費者金融での、無人機契約であっても行われます。在籍確認については、以下の関連記事で詳しく紹介しています。
SMBCモビットでは、WEB完結なら電話連絡なしでの借り入れが可能です。
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自己破産をしていても債務整理をしていても借りられる？
自己破産などの債務整理をしたのが5年以上前であれば、借りられる可能性があります。
過去5年間に自己破産、任意整理、個人再生などの債務整理を行っている場合は、その情報が個人信用情報機関に情報として保有されます。
個人信用情報機関では債務整理だけではなくローンやキャッシング、クレジットカードなどの債務情報のすべての記録を保有しています。
キャッシング審査は、この機関の情報を元に行われます。しかし、債務整理して5年経過するとその情報は消滅します。
中小消費者金融はあくまでも「返済ができること」が目的の独自審査が行われているため、債務整理を行っていても現在は生活の再建ができており、返済能力があると判断されれば、審査に活かされる可能性は十分にあります。
信用情報以外の条件では、大手消費者金融の方が審査が甘いこともあります。
自己破産や債務整理から5年以上経っている方は、アコムでの借り入れも検討してもいいでしょう。
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闇金と中小消費者金融の違いは？
中小消費者金融を利用することで一番の不安となるのが「闇金かどうかの判断がつかないこと」にあります。大手消費者金融であれば誰から見ても一目瞭然、闇金ではないことがわかるでしょう。テレビのCM、広告など私たちの普段の生活で目にする機会は数多くあります。
しかし中小消費者金融となればその知名度は低く、闇金なのかそれとも正規の消費者金融なのかを判断するには難しいでしょう。
中小消費者金融が正規の消費者金融であることを確認するためのポイントは「貸金業者としての登録番号の確認」です。
正しい登録番号があるからといって正規の消費者金融であることが約束されているわけではなく、闇金は登録番号の詐称はお手のもの。そのため金融庁で検索できる違法業者で調べることも必要になります。こちらは正規の貸金業者であることを確認できた中小消費者金融の一例です。
| 商号 | 登録番号 | 住所 |
|---|---|---|
| ライフティ | 東京都知事(5)第28992号 | 東京都新宿区歌舞伎町2-46-5 KM新宿ビル5階 |
| フクホー | 大阪府知事(4)第12736号 | 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号 福宝ビル |
| 中央リテール | 東京都知事(3)第31283号 | 東京都渋谷区道玄坂2-25-7 プラザ道玄坂6階 |
| アロー | 愛知県知事(3)第04195号 | 愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 |
| スカイオフィス | 福岡県知事(4)第08437号 | 福岡県福岡市博多区博多駅前3-19-14 BSビル博多2FD |
| ニチデン | 大阪府知事(3)第12923号 | 大阪府大東市北条1115番地 |
| アスカキャッシング | 廃業 | |
| ハローハッピー | 大阪府知事(4)第12823号 | 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目8番22号 新川清水ビル302号 |
| アルコシステム | 兵庫県中播磨県民センター長(12)第50158号 | 兵庫県姫路市立町82日本ビジネスビル3階 |
| エフォートコーポレーション | 福岡県知事(4)第08502号 | 福岡県福岡市中央区大名2丁目9番29号 |
| ユニーファイナンス | 東海財務局長(11)第00086号 | 愛知県名古屋市中村区名駅四丁目26番7号 名駅UFビル2階 |
| セントラル | 四国財務局長(7)第00083号 | 愛媛県松山市河原町9番地2 |
| いつも | 高知県知事(2)第01519号 | 高知県高知市杉井流5番18号 |
| フタバ | 東京都知事(2)第31502号 | 東京都千代田区岩本町3-2-10 SN岩本町ビル3階 |
| アルク | 広島県知事(7)第02237号 | 広島県福山市野上町三丁目1番1号藤原ビル2階 |
| プラン | 大阪府知事(6)第11259号 | 大阪府大阪市浪速区難波中2丁目9番2号 リバーライズ難波ビル4階 |
| キャレント | 東京都知事(2)第31399号 | 東京都品川区西五反田7-13-5 DK五反田ビル6階 |
| エス・ジー・ファイナンス | 東京都知事(2)第31474号 | 東京都墨田区両国3-19-5 シュタム両国ビル6階 |
中小消費者金融とはいっても知名度が高い中小消費者金融もあります。必ず正規の消費者金融であることをチェックしましょう。
あからさまに怪しい闇金ばかりではなく、貸金業者にしか付与されない登録番号を詐称して正規の消費者金融であるかのように振舞うケースも非常に多くあります。
詳しくは「お金を借りるのに闇金以外で探す確実な方法」もご覧ください。
カードが発行される中小消費者金融のライフティ
中小消費者金融にも「中」もあれば「小」もあります。また中のなかには大に近い中もあります。ライフティはいわば中のなかの大。中小消費者金融の中では知名度も信用も高いことが特徴です。安心して利用ができるだけではなく大手に近いサービスをもっています。
ライフティの特徴
- 35日間無利息がある
- 来店不要
- キャッシング専用カードが発行されて借り入れも返済もATMからできる
- 本人限定受け取りサービス
- 自分の銀行口座で融資を受け取れる振込みキャッシング対応
大手消費者金融であればATMで利用ができるキャッシング専用カードが発行されますが、通常、中小消費者金融はカードのない「融資」です。これはカードレスキャッシングではなく、最初に融資金額を受け取ったら後は返済のみ。それ以降にお金を借りるときには改めて追加融資の申し込みをしなくてはなりません。
ライフティではカードが発行されます。利用限度額の範囲内であれば何度でも繰り返し利用ができるのはまさに「カードローン」です。
35日間の無利息期間は初めてライフティを利用する方全員が対象です。契約翌日から適用となります。
申し込みの流れ
- ライフティ公式ホームページの申し込みフォームで必要事項を入力
- ライフティと保証会社による審査開始（審査最短30分）
- 審査結果は電話かメールで連絡
- 来店不要の郵送契約
- 郵送されたカードを使ってATMから、もしくは振り込みキャッシングで借り入れ開始
ライフティはインターネットからの申し込みを受け付けています。必要書類は運転免許証の裏表それぞれスキャンした写真をメールかFAXで送信することになりますが、免許が無い場合には健康保険証かパスポート、マイナンバー個人番号カードで代用ができます。
よくある質問
大手消費者金融が正規の消費者金融だという安心があるのは間違いありません。上場企業であり誰しもが知っている企業です。
しかし審査の不安もあって中小消費者金融を受けたい方！その不安にお答えします。
Q:中小消費者金融は在籍確認しない？
A:在籍確認はあります！
中小消費者金融の「審査が甘い」というのは大雑把に審査を行うということではありません。勤務先に連絡をする在籍確認は行われます。
Q:審査甘いと評判の中小消費者金融、即日融資はできる？
A:即日融資ができる中小消費者金融は限られます！
基本的には申し込みが「来店」となるため、来店ができる方であれば即日融資も可能です。
ただし、「お近くの中小消費者金融に来店を！」といえるほどどこの中小消費者金融を選んでも良いというほど安全なものでないことも確か。必ず正規の消費者金融で安心できる中小消費者金融を使いましょう。
また、ネット申し込みを行っている中小消費者金融はありますが即時融資を希望する場合には時間のチェックをしましょう。
・審査時間はどのくらいかかるのか
・振り込みキャッシングは何時までの受付になるのか
カードが自宅に郵送されてからの利用になるケースもありますが、基本的には中小消費者金融ではカードは発行されず振込みによる入金、その後借り入れの時には追加融資申し込みの流れになります。
Q:中小消費者金融は土日でも借りられる？
A:カードが発行されればOK！
カードが発行されず、その都度融資を申し込むのが中小消費者金融です。その場合には土日祝日は休業となっているところが多いため土日は借りることができません。
発行されたカードを使ってコンビニATMでキャッシングが利用できる中小消費者金融であればもちろん土日も借りられます。
Q:中小消費者金融は総量規制の対象外？
A:そんなことはありません。総量規制の対象です。
総量規制は貸金業法の法律です。消費者金融は「大」でも「中小」でも貸金業になるので総量規制の対象になります。
ただし総量規制に基づいたおまとめローンであれば総量規制の範囲ではありません。あくまでも通常のキャッシングは総量規制になります。
Q:中小消費者金融は収入証明書不要？
A:大手と同じ、借入額によって必要になります。
50万円を超える借り入れ、50万円以下他社消費者金融からの借り入れを含めると100万円を超える場合に収入証明書類が必要になるのは貸金業法で決められています。
Q:中小消費者金融は専業主婦でも借り入れができる？
A:基本的にはNOです。
配偶者貸付は貸金業法で認められていますが、なかなか専業主婦への貸付を行っている消費者金融はありません。パートなどの収入がある主婦であれば借り入れができます。