審査が甘いとされる中小消費者金融一覧を人気順にランキング

中小消費者金融のメリットは「審査に融通が利くこと」ですが 大きなデメリットは「正規の消費者金融か不明瞭」であること 。

貸金業者として登録されている正規の消費者金融、それだけではなく1社1社に直接、審査対応などを確認して、さらに実際の 利用者の口コミも調査してランキングにしました。

私が調査した独自ランキングです。

※ランキングの根拠は当サイト独自調査によるもの。詳しくは次の項目をご覧ください。

大手消費者金融（プロミス・アコム・レイクALSA・SMBCモビット・アイフル）や銀行カードローンでお金を借りたい方は、以下の関連記事をご覧ください。

審査通過率を独自に調査してみた（2018年9月～11月調べ）

当サイト経由での「申込数」と審査に通過した「成約数」を集計して「通過率」を算出しました。ライフティは申込み数は多いものの、審査に通過した人が非常に少なく残念な結果となってしまいました。

一方で、「キャレント」が42％の通過率と良い結果になってます。

中小消費者金融の審査通過率は決して高いものではないことがわかります。むしろ大手消費者金融が公開している審査通過率は45％前後となっているのでかなり高いと判断できるでしょう。

そもそも中小消費者金融に申し込みをする方の大半は過去の債務にトラブルがあった方。だからこそ大手ではなく中小を選択しています。なぜ審査に通るのか、なぜ審査に落ちるのかを事前によく確認する必要があります。

必ずしも審査が甘いというわけではないと思いますが、今後もデータを集計して公開したいと思います。

中小消費者金融の審査は甘い？

審査が甘いというと語弊があります。解釈を間違ってもらっては困るのは「審査が甘い」のではなく「独自審査」が行われるということ。大手消費者金融と中小消費者金融では審査のシステムが異なります。

中小消費者金融でも「個人信用情報機関に照会」をします。これは貸金業法によって総量規制が決められており
、個人は年収の3分の1以上を貸金業者から借り入れることができないために他社からの借り入れ状況を確認します。同時に過去や現在の借り入れ状況、返済状況なども確認し審査の重要な軸にしています。

消費者金融は個人信用情報機関に契約者の過去の情報を照会して信用情報を確認します。過去に返済をしなかったというトラブル（債務整理・3ヶ月以上の返済の遅延・強制解約・代位弁済）があると契約者は個人信用情報機関でブラックとして扱われます。これまでの債務にトラブルありと判断され、キャッシング、クレジットカード、ローンや携帯電話の契約など審査に通ることはありません。

勤務先に電話をかける在籍確認

消費者金融は融資したお金の返済のために申込書に記入された勤務先を鵜呑みにするのではなく必ず裏づけを行います。それが申込者の直接勤務先に電話をかける在籍確認です。

これは大手も中小も同じように行う作業です。大手消費者金融での、無人機契約であっても行われます。在籍確認については、以下の関連記事で詳しく紹介しています。

返済をしなかったというトラブル（債務整理・3ヶ月以上の返済の遅延・強制解約・代位弁済）があるとブラックとして扱われます。

SMBCモビットでは、WEB完結なら電話連絡なしでの借り入れが可能です。

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自己破産をしていても債務整理をしていても借りられる？

自己破産などの債務整理をしたのが5年以上前であれば、借りられる可能性があります。
過去5年間に自己破産、任意整理、個人再生などの債務整理を行っている場合は、その情報が個人信用情報機関に情報として保有されます。
個人信用情報機関では債務整理だけではなくローンやキャッシング、クレジットカードなどの債務情報のすべての記録を保有しています。
キャッシング審査は、この機関の情報を元に行われます。しかし、債務整理して5年経過するとその情報は消滅します。

中小消費者金融はあくまでも「返済ができること」が目的の独自審査が行われているため、債務整理を行っていても現在は生活の再建ができており、返済能力があると判断されれば、審査に活かされる可能性は十分にあります。

信用情報以外の条件では、大手消費者金融の方が審査が甘いこともあります。

自己破産や債務整理から5年以上経っている方は、大手消費者金融での借り入れも検討してもいいでしょう。

闇金と中小消費者金融の違いは？

中小消費者金融を利用することで一番の不安となるのが「闇金かどうかの判断がつかないこと」にあります。大手消費者金融であれば誰から見ても一目瞭然、闇金ではないことがわかるでしょう。テレビのCM、広告など私たちの普段の生活で目にする機会は数多くあります。

しかし中小消費者金融となればその知名度は低く、闇金なのかそれとも正規の消費者金融なのかを判断するには難しいでしょう。

中小消費者金融が正規の消費者金融であることを確認するためのポイントは「貸金業者としての登録番号の確認」です。
正しい登録番号があるからといって正規の消費者金融であることが約束されているわけではなく、闇金は登録番号の詐称はお手のもの。そのため金融庁で検索できる違法業者で調べることも必要になります。こちらは正規の貸金業者であることを確認できた中小消費者金融の一例です。

中小消費者金融とはいっても知名度が高い中小消費者金融もあります。必ず正規の消費者金融であることをチェックしましょう。

あからさまに怪しい闇金ばかりではなく、貸金業者にしか付与されない登録番号を詐称して正規の消費者金融であるかのように振舞うケースも非常に多くあります。

詳しくは「お金を借りるのに闇金以外で探す確実な方法」もご覧ください。

カードが発行される中小消費者金融のライフティ

中小消費者金融にも「中」もあれば「小」もあります。また中のなかには大に近い中もあります。ライフティはいわば中のなかの大。中小消費者金融の中では知名度も信用も高いことが特徴です。安心して利用ができるだけではなく大手に近いサービスをもっています。

ライフティの特徴

• 35日間無利息がある
• 来店不要
• キャッシング専用カードが発行されて借り入れも返済もATMからできる
• 本人限定受け取りサービス
• 自分の銀行口座で融資を受け取れる振込みキャッシング対応

大手消費者金融であればATMで利用ができるキャッシング専用カードが発行されますが、通常、中小消費者金融はカードのない「融資」です。これはカードレスキャッシングではなく、最初に融資金額を受け取ったら後は返済のみ。それ以降にお金を借りるときには改めて追加融資の申し込みをしなくてはなりません。

ライフティではカードが発行されます。利用限度額の範囲内であれば何度でも繰り返し利用ができるのはまさに「カードローン」です。

35日間の無利息期間は初めてライフティを利用する方全員が対象です。契約翌日から適用となります。

申し込みの流れ

1. ライフティ公式ホームページの申し込みフォームで必要事項を入力
2. ライフティと保証会社による審査開始（審査最短30分）
3. 審査結果は電話かメールで連絡
4. 来店不要の郵送契約
5. 郵送されたカードを使ってATMから、もしくは振り込みキャッシングで借り入れ開始

ライフティはインターネットからの申し込みを受け付けています。必要書類は運転免許証の裏表それぞれスキャンした写真をメールかFAXで送信することになりますが、免許が無い場合には健康保険証かパスポート、マイナンバー個人番号カードで代用ができます。

よくある質問

大手消費者金融が正規の消費者金融だという安心があるのは間違いありません。上場企業であり誰しもが知っている企業です。

しかし、審査の不安もあって中小消費者金融を受けたい方！その不安にお答えします。

Q:中小消費者金融は在籍確認しない？

A:在籍確認はあります！
中小消費者金融の「審査が甘い」というのは大雑把に審査を行うということではありません。勤務先に連絡をする在籍確認は行われます。

Q:審査甘いと評判の中小消費者金融、即日融資はできる？

A:即日融資ができる中小消費者金融は限られます！
基本的には申し込みが「来店」となるため、来店ができる方であれば即日融資も可能です。
ただし、「お近くの中小消費者金融に来店を！」といえるほどどこの中小消費者金融を選んでも良いというほど安全なものでないことも確か。必ず正規の消費者金融で安心できる中小消費者金融を使いましょう。

また、ネット申し込みを行っている中小消費者金融はありますが即時融資を希望する場合には時間のチェックをしましょう。

• 審査時間はどのくらいかかるのか？
• 振り込みキャッシングは何時までの受付になるのか？

カードが自宅に郵送されてからの利用になるケースもありますが、基本的には中小消費者金融ではカードは発行されず振込みによる入金、その後借り入れの時には追加融資申し込みの流れになります。

Q:中小消費者金融は土日でも借りられる？

A:カードが発行されればOK！
カードが発行されず、その都度融資を申し込むのが中小消費者金融です。その場合には土日祝日は休業となっているところが多いため土日は借りることができません。

発行されたカードを使ってコンビニATMでキャッシングが利用できる中小消費者金融であればもちろん土日も借りられます。

Q:中小消費者金融は総量規制の対象外？

A:そんなことはありません。総量規制の対象です。
総量規制は貸金業法の法律です。消費者金融は「大」でも「中小」でも貸金業になるので総量規制の対象になります。

ただし総量規制に基づいたおまとめローンであれば総量規制の範囲ではありません。あくまでも通常のキャッシングは総量規制になります。

Q:中小消費者金融は収入証明書不要？

A:大手と同じ、借入額によって必要になります。
50万円を超える借り入れ、50万円以下他社消費者金融からの借り入れを含めると100万円を超える場合に収入証明書類が必要になるのは貸金業法で決められています。

Q:中小消費者金融は専業主婦でも借り入れができる？

A:基本的にはNOです。
配偶者貸付は貸金業法で認められていますが、なかなか専業主婦への貸付を行っている消費者金融はありません。パートなどの収入がある主婦であれば借り入れができます。