アコムの審査は通りやすい？仮審査から本審査の流れとスペックを徹底解説

「アコムの審査は通りやすい、甘い」「アコムなら借りられる」という口コミを見かけることがあります。当たり前ですが、審査に通らなければお金は借りられません。そのため、少しでも審査の甘いローンを探すのは自然なことです。

どんなローン審査でも通過率が100％ということはありませんから、審査落ちする原因などを申込前に知っておくことは大切でしょう。不安や気になる点を解決するために、アコムは本当に借りやすいのか、審査に通る人が多いのか、といった気になる点を検証してみました。

アコムの審査は甘い？なぜそう言われているのか

アコムの審査が甘いという噂や情報を見かけます。しかし実際の審査は「誰でも借りられる」というものでは決してありません。申し込む方の属性（年齢、職業、年収、勤務先など）が異なる限り、審査を判断するのは難しいといえます。

ただし、申込の基準や成約率などから審査の基準を予測することは可能です。

アコムに申し込んだ方で借りた方の割合は、成約率で分かります。成約率は実際に契約した方の割合なので、審査に通過した方はもう少し多いと考えてよいでしょう。アコムの成約率はマンスリーレポートから分かります。

成約率を見てみると、2019年10月から2020年2月までの期間で40.6％～44.3％を推移しています。

他の消費者金融と比較しても、プロミスも42％から44％、アイフルは少し高く45％以上の時もありますが、格別にアコムだけが審査に甘いというわけではなさそうです。

アコムの審査は格別に甘くはありません。成約率からみると、10人申し込むと4人が借りられる結果です。通過しない方のほうが多いわけですね。

審査が甘いというと、誰でも審査に通るというイメージを持ってしまいます。しかし、安定した収入があること、延滞履歴がないことなど、きちんと返済できるとアコムが判断できることが審査通過では大切です。

3秒診断で申込前に審査結果を予測できる？

審査は申し込んでみないと結果は出ません。しかし、不安がある方は申し込み前に借入可能かどうかを診断できる「3秒診断」を利用してみましょう。

アコムの3秒診断は、少ない項目を入力するだけで審査の結果を予測できます。

の3つを入力すれば、すぐに借入可能かどうかがわかります。

ただし借入診断は他社借入状況を入力するものの、返済履歴は必要ありません。そのため、延滞履歴などの金融事故がある方は、診断と実際の審査の結果は異なってくるでしょう。

アコムでは仮審査と本審査が行われる

審査は仮審査と本審査の二段階で行われます。アコムに限らず多くのカードローンで、スピーディーな審査が可能になっていますね。審査時間が短いのは、スコアリングによる仮審査を行っていることが理由です。

スコアリングとは、年齢、年収、勤続年数など申込時に入力した内容を点数化して審査する方法です。

審査の流れ

審査は「仮審査→本審査」の流れで行います。申込時に必要事項を入力し、申込を選択した段階ですぐに仮審査がスタートすることになるのです。

スコアリングによる仮審査は、審査時間が短くなる代わりに、個々の事情などは考慮されることはありません。属性を点数化しただけなので、どんなに「きちんと返済する」と決意していたところで、収入面でできないと判断されてしまう可能性があります。

仮審査可決後、本審査へと進みます。本審査に進む前に、本人への申込確認の電話が行われることがあります。本審査では、さらに詳細を審査していき勤務先に在籍確認が行われます。

即日融資は可能？審査にかかる時間

早く借りたい！こんな時に気になるのは即日融資が可能かどうか、ということですね。アコムでは審査時間は最短30分となっています。即日融資も可能です。

お急ぎの方は、2ステップで借りられる方法があります。

• STEP1　ネットか電話で申込（24時間365日受付）
• STEP2　ネットか来店で契約

「ネット契約（審査結果のメールから手続き可能）」または「来店契約（最寄の店頭窓口かむじんくんで契約可能）」のどちらかを選べます。いずれも契約当日から借入可能です。

アコムの審査に通りやすい人は？

アコムの審査に通りやすいのはどんな人でしょうか。確実に審査に通る方、また落ちてしまいやすい方の特徴を知っておくと、申込前の不安を軽減できるでしょう。

審査に通りやすいのは、収入が安定している方がまず挙げられます。

この職業の方たちは、比較的審査を通過する可能性が高いです。

この職業の方たちは、収入の安定性という面からは正社員などの方たちよりも審査に通りにくいことがあります。アルバイトしていても、あまりに収入が低いと審査に通らない可能性が高いことは否めません。

週の半分以上はアルバイトに入っている、数か月継続して一定額以上のお給料がある、といった状態になってから申し込むほうが確実でしょう。

学生の方も、アコムに申し込むことができますが、本人がアルバイトなどで定期的な収入があることが必要です。ただし、借入履歴は今後ローンを申し込む際に審査に影響を与えます。

審査に落ちてしまう方の特徴

アコムでは、そもそも無職や専業主婦の方など、本人収入がない場合には申込ができません。また、申し込める条件を満たしていたとしても、審査に落ちてしまうことがあります。アコムの審査に通らない方の特徴を見てみましょう。

①他社借入件数や借入額が多い

カードローンでは、多重債務者は返済できないとみなされるため、他社借入件数が多いと審査に通りません。通常3社以上ですでに借入している場合は、審査落ちしてしまうことが多いのです。

また、借入件数が少なくても借入額が多く、総量規制額を超えてしまう場合も審査に通りません。総量規制額は、年収の3分の1と決まっています。そのため、年収300万円の方がすでに100万円借りている場合や、90万円他社で借りていてアコムで20万円借りたいという場合などは融資不可能です。

総量規制額には、クレジットカードのキャッシング額も含まれています。クレジットカードのキャッシングは気軽に利用しやすい方法ですが、ローン審査に影響を与えることになるわけです。

②延滞履歴がある

延滞履歴は、延滞してしまったローン会社などの記録に残っているだけではありません。個人信用情報機関にも記録されます。信用情報に延滞、債務整理などの記録が登録されていると、100％審査に通らないと考えておきましょう。

いわゆる金融ブラックという状態です。ブラックになった原因の状態を解消してから、つまり延滞なら返済してから5年間経つと記録は消されます。「返したのに！」と思ってしまいますが、返済に遅れるというのはそれだけペナルティがあると考えておきましょう。

③ローン会社でのブラック

個人信用情報機関の金融事故記録は、一定期間すれば削除されるものです。しかしローン会社などには延滞の記録はずっと残ります。そのため以前にアコムで借りていて延滞してしまった場合には、もう二度とアコムでは借りられないと考えておいたほうが良いのです。

④在籍確認ができなかった

在籍確認では、審査の際に勤務先に申込者が本当に勤務しているかを確かめます。そのとき会社にいる必要はなく、席を外しています、という回答でも勤務しているのはわかるので在籍確認完了です。

しかし、営業時間外などで在籍確認がとれないと、審査が完了しないのでもちろん可決にはなりません。

アコムの審査に通りやすくなる方法はある？

アコムの審査に通りやすくなる方法はあるのでしょうか？もちろん「借りやすくなるために収入を多く書く」といったようなことは論外です。

①申告内容は正確に

申込フォームに記入する内容は、正確にきちんと記入しましょう。本人確認書類、在籍確認、収入証明書類提出などで、申告内容と実際に違いはないのかを簡単に確認できてしまいます。収入証明書が必要ない借入額であったとしても、提出を求められるケースもあり、提出しないと借りることはできません。

審査に通りたいなら「正直に、正確に」申告することを心がけましょう。信用度というのは、申込時に誠実さが感じられるかどうかによっても左右されます。確認電話などで不審な応対をしたり、適当なことを言ったりしていると「信用できない」と判断され貸付しないという消費者金融も少なくありません。

②電話やむじんくんでの対応に注意

アコムのような金融業者は、貸し倒れ（貸した額が返済されない）となることを一番おそれています。あえて信用できない人物に貸すようなリスクは冒しません。むじんくんでの対応でも、担当者がおかしいと判断すればそこで審査落ちとなる可能性が高いです。初めての申込の場合には緊張してしまうかもしれません。しかし、誠実に対応するように心がけましょう。

③他社もまとめてたくさん申込しない

借りたいからといって、他のカードローンにもたくさん申し込むのは避けましょう。複数のカードローンに一度に申し込んでしまうと、相当お金に困っているから返済できないと審査する側が考えてしまうのです。

アコムに申し込んで、無理なら別のカードローンといったように、順に申し込んで行くのがベストです。どんなに多くても一度に申し込むのは2社以下にすることをおすすめします。

審査に通ればそれだけでOK？希望限度額まで借りる方法

申込をするからには、審査に通りたい、それは当たり前ですが本当に審査に通ればそれでよいのでしょうか。審査に通っても、希望額を借りられないことがあります。「30万円借りたかったのに10万円が限度額となった」というケースも起こるでしょう。

①初回申込時の限度額は低め

まず、初めてカードローンに申し込む場合は、限度額は低めの設定となることは大変多いです。というのも、きちんと返済するかどうかわからない人物に大きな額を貸してしまうと、本当に返済されなかった場合の損失は当然大きくなります。

少額を貸し付けて、きっちりと返済日に返済するのか、ということを確認していき少しずつ利用可能限度額を大きくするというのが基本です。そのため初回であまり大きな額を借りたいと望んでも、その通りにはならないことが多いのです。

②学生の限度額は低い

学生の場合は、限度額は低めの設定となります。やはり正社員の方に比べると、お給料面では低いため、少額融資となることが多いです。

③少しでも限度額を大きくしたいなら

初回申込時に、希望額まで借りるのは難しいとしても、できるだけ限度額を高くするには信用度を高くするしかありません。勤続年数をできるだけ長くしてから申し込む（できれば6か月以上）、申込前に転居や転職を避けるなどがあります。

住居は、持ち家ならより信用度は高まりますが、賃貸でも同じところに長く住んでいると同様に信用度が高くなります。そのため、お金を借りる直前に引っ越しするのは避けるほうがよいでしょう。

アコムの審査Q&A

アコムの審査に関する疑問を解決しましょう。

Q．即日発行だと審査時間が短いから審査が甘い？

A．アコムは即日発行も可能になっています。審査時間が短いから審査が甘いのでは？と考える方も多いのですが、審査時間の短さと審査基準は関連していないと思ったほうがよいでしょう。

審査が早いのは、審査が甘いからではなくスコアリングや審査体系が整っていることによるものです。むしろスピーディーに審査するために、審査基準は厳密（個別審査のように「ギリギリだけど貸付可能かもしれない」といった判断はない）と思っておきましょう。

Q．アコムのACマスターカードは審査基準が甘い？

A．アコムではカードローンだけでなく、ACマスターカードというクレジットカードも発行しています。クレジットカードですが、アコムカードローンと申込条件は同じです。そのため、他のクレジットカードよりも審査が甘いと考える方もいるのですがそうではありません。

キャッシング枠が必ず付帯するクレジットカードですから、返済能力があるかは審査で求められる重要なポイントです。他のクレジットカードよりも作りやすいと安易に考えないほうがよいですね。

アコムのスペック

アコムの基本スペックは以下の通りです。

ご融資額	1万円～800万円
貸付利率(実質年率)	3.0％～18.0％
返済方式	定率リボルビング方式
返済期間・返済回数	最終借入日から最長9年7ヵ月・1回～100回
遅延損害金(年率)	20.0％
担保・連帯保証人	不要

利用限度額の範囲を自由に利用できるアコムのカードローンは資金使途は問われていません。旅行やレジャー資金にも、家具家電の購入資金でも自由に活用ができます。

融資限度額は審査に応じて決まり、同じく金利も審査によって決定します。そのため事前に金利を知ることはできませんが、多くの場合上限金利が適用されています。上限金利が適用されるものと考えて計画を立てると安心でしょう。

豊富な申し込み方法から自分にあった選択を！

申し込み方法は非常に充実しています。インターネットを使ったパソコン、スマホ、ケータイからの申し込み、来店となるのは店頭窓口と自動契約機（むじんくん）、そして電話と郵送です。

方法	営業時間	審査対応時間
パソコン	24時間受付	9時〜21時
スマートフォン
ケータイ
自動契約機 （むじんくん）	8時〜22時 （2015年9月時点。店舗によって異なるため公式ホームページから確認が必要） 年中無休（年末年始は除く）
店頭窓口	平日9時30分〜18時（一部店舗は時間延長）
電話	9時〜18時
郵送	無休

電話申し込みは、電話で申し込みをした後に郵送で契約書類やカードのやり取りをするか、自動契約機（むじんくん）に向かうのかという選択になるため、「インターネットがうまく使えない方」に向いている方法です。

インターネットから申し込みをすると契約手続きのお願いメールが届きます。このメールが届いた日の22時までに手続きをすることになっており、それ以降になった場合には契約手続きのお願いメールからの手続きができません。

ネット上で完結させたい場合には再度アコムからメールを送信してもらう必要があります。

アコムで即日融資を希望するなら！

審査時間が限られているため、即日融資となればチェックしなければならない項目がいくつか出てきますので確認をしましょう！申し込み方法によって営業時間が異なりますが、即日融資で気にかけなくてはならないのは「審査対応時間」です。

例えばインターネット申し込みは24時間受付をしているものの、審査対応時間は9時〜21時となっているために、即日融資を希望するときには審査対応時間内であることを確認しなくてはなりません。

即日融資にはインターネット申し込みは欠かせません。
なぜなら理由は3つあります。

1. 審査時間が最短30分と短い
2. 審査待ち時間を有効に使える
3. 審査結果可決とわかってから行動がとれる

店頭窓口や自動契約機で申し込みから行うと審査の待ち時間が無駄になります。特に即日融資を希望するときにこそインターネット申し込みを活用して無駄のない時間の使い方をしなくてはなりません。

アコムでは即日融資を振り込みキャッシングにする場合、平日の14時までに必要書類を提出することが条件になります。そのため時間によってはインターネット申し込み後の契約方法が異なることを確認しましょう。

	契約方法	借り入れ方法
平日14時前	インターネット	振り込みキャッシング	通常銀行口座	平日9時〜14時30分
			三菱UFJ銀行	平日18時まで
			ゆうちょ銀行
			楽天銀行	24時間対応
平日14時以降、土日祝日	自動契約機 （むじんくん）	ATM		8時〜22時（店舗によって延長あり） 年中無休（年末年始は除く）
	店頭窓口			平日9時30分〜18時

平日14時までに必要書類の提出ができれば、そのままインターネットで契約をしても十分に即日融資に間に合うでしょう。それ以外の時間であれば、自動契約機（むじんくん）や店頭窓口に移動する必要があります。

初めての振込みキャッシングは一部口座に限り時間を延長して対応しています。

• 三菱UFJ銀行
• ゆうちょ銀行

この3つの銀行口座を振り込みキャッシングの受け取り口座に指定した場合に限り、平日18時まで振り込みキャッシング受付時間が延長されます。

申し込み手続きに関連するアコムからのメール連絡は受信できるようになっているかチェックしておきましょう。

ドメイン：online-a.com
アドレス：acmail@online-a.com

自宅や勤務先に申し込みの確認連絡が来る？

いわゆる在籍確認と呼ばれるもの。申込書に入力した勤務先電話番号にアコムから在籍を確認するための審査の一つです。アコムから勤務先に電話が掛かってくるということに不安を感じる方は少なくありません。

安心ポイントが2つあります。

1. 担当者が個人名で連絡をする
2. 在籍確認の電話時間の希望を聞いてもらえる

消費者金融であること、もちろんアコムであるということも電話口で伝えることはありません。アコムの審査担当者が個人名を使って電話をしています。

また在籍確認の電話を避けたいというのは多くの方が考えること。そのため時間の希望を伝えることで対応をしてもらえ生ますので自分にとって不都合な時間を避けることができます。

アコムは在籍確認なしで契約をすることはできません。

必須事項です。しかし即日融資を希望する場合には在籍確認が当日中にできないことはあります。（勤務先が休業日などの理由）

30日間金利0円サービスは「最大」という条件付

無利息期間があるアコムですが、実は最大で30日間金利0円サービスとなっています。どのような無利息期間になるのかを確認してみましょう！

期間	最大30日間
条件	初めてアコムを利用すること
	35日ごとの返済を選択すること
適用開始	契約翌日

適用開始が契約翌日からとなっているため、あらかじめ契約をしておき実際に必要になったときに借り入れをするという方法では、いざ利用をしたときには無利息期間が終わっていたということになりかねません。

アコムの無利息期間は即日融資を希望するときに活用ができるサービスとなっています。

無利息期間適用の条件になっている「35日ごとの返済」は珍しい返済システムです。返済日は毎月払いと35日ごとの返済から選択できますが非常に便利に活用ができます。

毎月払いは一般的な返済日、つまり月に一度、決められた返済日までに返済するもの。35日ごとの返済は「返済日の翌日から35日後が次回の返済期限」となります。

ポイントとなるのは2点

• 返済までのサイクルが最大35日
• いつでも返済ができる

実は毎月払いの場合、返済日から15日以上前に入金をすると前月の追加入金としての扱いになります。そのため同じ月にもう一度返済日があることになります。

毎月払いの返済だと・・・

25日が約定返済日だとすると11日〜25日までが当月分の返済となります。それ以前に入金をした分は前月の追加返済として扱われるため、新たに25日までにはまた返済をしなくてはなりません。

35日ごとの返済だと・・・

1日に返済をすると、35日目となる翌月4日が次回返済期日となります。その間にいつ返済をしてもかまいません。次は返済をした日からまた35日目が返済期日となります。

いつ返済をしても前月返済とはならずに「現在の返済」として扱われるため気にすることなく自由に返済ができます。

アコムの申し込みに必要な書類は？

大手消費者金融はアコムも含めて申し込みに関する準備が少なくてすむというメリットがあります。基本的には運転免許証があれば申し込みができますが、詳しく確認しましょう。

①本人確認書類

基本は「運転免許証」です。交付を受けていない場合には、「個人番号カード」や「保険証」が必要になります。

ただし、顔写真がない本人確認書類の場合にはそのほかに現住所が記載された以下の書類が1点必要です。

• 住民票
• 公共料金の「領収書」（電気、ガス、水道、固定電話、NHKのいずれか1つ）※携帯電話の領収書は不可
• 「納税証明書」

②収入証明書類

以下に該当する場合には「収入証明書類」が必要になります。

• アコムの利用が50万円を超える契約になる方
• 他社を含めた借り入れ総額が100万円を超える方
• すでに提出をした収入証明書類が3年以上経過している場合

貸金業法に基づいて定められています。アコムを利用していてすでに収入証明書類を提出している場合でも3年が経過した時点で改めて提出が必要です。

収入証明書類は以下の中から1点が必要になります。

• 源泉徴収票・・・勤務先から交付される収入証明書類
• 給与明細書直近1か月分・・・勤務先から交付される給与明細書
• 市民税、県民税額決定通知書・・・市区町村役場から交付される収入証明書類の最新のもの
• 所得証明書類・・・市区町村役場または税務署で取得できる最新年度の収入証明書類

給与明細書には以下の4点すべてが明記されている必要があります。手書きの給与明細書の場合には勤務先の社判か社印が必要です。

• 本人の氏名
• 発行年月日
• 勤務先名
• 月収

収入証明の提出方法は5つあります。

1. カメラアプリをダウンロードしてカメラで撮影して送信
2. 会員ログインページから書類をアップロードして提出
3. 店頭、自動契約機（むじんくん）コーナーに持参して提出
4. faxで送信して提出
5. 店頭窓口か自動契約機（むじんくん）にある専用封筒にコピーした書類を同封して郵送

マイナンバーや本籍地が記載されている場合には使用しませんので塗りつぶすなどして提出します。

借り入れや返済方法は豊富にある

借り入れや返済の方法は多くそろっていますが、無駄な費用を使わないために手数料無料の方法を利用しましょう。

①借り入れ方法

振込キャッシング	平日9時〜14時30分	無料
	ゆうちょ銀行平日9時〜14時
	楽天銀行は24時間対応
店頭窓口	平日9時30分〜18時
アコムATM	24時間営業
提携ATM	三菱UFJ銀行	1万円以下108円、1万円超216円
	セブン銀行
	イーネット
	ゼロバンク
	ローソンATM
	イオン銀行
	熊本銀行
	八十二銀行
	親和銀行
	広島銀行
	第三銀行
	福岡銀行
	東京スター銀行
	北海道銀行
	西日本シティ銀行
	北陸銀行
	クレディセゾン

②返済方法

インターネット返済	24時間対応	無料
口座振替
銀行振込		銀行規定の振り込み手数料
店頭窓口	平日9時30分〜18時	無料
アコムATM	24時間営業
提携ATM	三菱UFJ銀行	1万円以下108円、1万円超216円
	セブン銀行
	イーネット
	ゼロバンク
	ローソンATM
	イオン銀行
	熊本銀行
	親和銀行
	広島銀行
	第三銀行
	福岡銀行
	東京スター銀行
	北海道銀行
	西日本シティ銀行
	北陸銀行
	クレディセゾン

アコムを利用するなら楽天銀行口座を！

振り込みキャッシングは非常に便利なサービスです。自分の指定した銀行口座に借入金額を振込みによって受け取ることができます。もちろん手数料無料です。

振り込みキャッシングは銀行営業時間内でなければ行えないため、時間は平日の14時または14時30分までと限られていますが、楽天銀行であれば24時間利用ができ、なおかつ最短1分で振り込みが実施されます。

金融機関	曜日	受付時間	振込実施の目安
楽天銀行	月曜 〜 日曜・祝日	0:10 〜 23:50	受付完了から1分程度
ゆうちょ銀行	月曜 〜 金曜	0:10 〜 9:00	当日 正午頃
		9:00 〜 14:00	当日 17:00まで
		14:00 〜 23:50	翌営業日 正午頃
	土・日・祝日	0:10 〜 23:50	翌営業日 正午頃
銀行・信用金庫	月曜〜 金曜	0:10〜 9:00	当日 9:30頃
		9:00〜 14:30	受付完了から1分程度
		14:30〜 23:50	翌営業日 9:30頃
	土・日・祝日	0:10〜 23:50	翌営業日 9:30頃

振り込み名義は「ACサービスセンター」です。振り込みキャッシングを利用するときにはあらかじめ会員ページから書面の受け取り方法を「アコムホームページで確認」にしておきましょう。受け取り方法が郵送になっていると、利用明細書は自宅住所宛に送付されます。

振り込みキャッシングは会員ページから手続きが行えますが、他にも電話からの申し込みができます。電話は音声自動応答のアコムプッシュホンサービスと担当者と繋がる担当者受付があります。

ただし、電話の場合には楽天銀行であっても24時間対応ではなくなるため会員ページから行うことをオススメします。

アコムプッシュホンサービスからの振り込みキャッシング手続き

曜日	受付時間	振込実施の目安
平日	0:10〜9:00	当日 9:30頃
	9:00〜14:00	当日 15:00まで
	14:00〜23:50	翌営業日 9:30頃
土・日・祝	0:10〜23:50	翌営業日 9:30頃

担当者受付からの振り込みキャッシング手続き

曜日	受付時間	振込実施の目安
平日	9:00〜14:00	当日 15:00まで
	14:00〜18:00	翌営業日 9:30頃
土・日・祝	9:00〜18:00	翌営業日 9:30頃

また、楽天銀行口座は24時間手数料無料のインターネット返済にも対応しています。借りやすく、返済しやすい楽天銀行口座はアコムを利用するときには便利に活用ができます。利用できる時間、自分にとって便利な方法など複数の利用の仕方を併用しながら無駄のないキャッシングをしましょう。

返済額は自分でコントロールする！

アコムでの最低返済額は決められています。

「借り入れ金額×一定の割合＝各回の返済金額（千円単位）」

この一定の割合は契約極度額に応じて決まっています。

• 契約極度額30万円以下の場合・・・借入金額の4.2％以上
• 契約極度額30万円超の場合・・・借入金額の3.0％以上